Ипотеку будут развивать с помощью строительных сберкасс

Ипотеку будут развивать с помощью строительных сберкассПо мнению экспертов, число россиян, нуждающихся в жилье, составляет 42%, но реально эта цифра не отражает всей остроты жилищной проблемы. Многие граждане располагают доходами, недостаточными для ежемесячного погашения ссудных процентов и выплаты первоначального взноса. Недавно в России появились регионы с дешевыми альтернативными ипотечными кредитами, позволяющими обрести надежду на покупку собственного жилья. Выгодной альтернативой ипотечного кредитования могут стать строительные сберегательные кассы, которые успешно функционируют во многих европейских странах на протяжении десятков лет.

Из истории создания ССК

Родоначальником демократической идеи принято считать британский Бирмингем, который в 1775 году устроил для горожан своеобразную кассу взаимопомощи Kettley’s Building Society, из которой участникам, платившим членские взносы, выдавались средства на строительство жилья.
Подобная финансовая структура появилась в 1885 году в Германии, но мощное развитие система получила после Первой и Второй обеих мировых войн, когда наблюдалась острая нехватка жилья и недостаток финансовых средств. В 1948 году строительно-сберегательное общество насчитывало в стране 300 000 человек, а к 1971 году численность членов возросла до 12 млн. граждан. Каждый третий немец построил свое жилье с помощью ССК. На эффективный путь возведения объектов сегодня вступила Франция, Великобритания, Чехия, Словакия.

В России идея о создании подобного проекта появилась несколько лет назад, а в 2007 году предложение было внесено в Думу, которая отклонила его из-за необходимости вложения огромных средств и высокой инфляции накопительных сбережений. По плану к 2013 году объем государственного финансирования по вкладам составлял бы около 7 млрд. рублей, а число клиентов достигло бы 0,5 млн. человек.

Структура ССК
Система представляет собой объединение специализированных банков, деятельность которых базируется на ипотечном кредитовании, государственной поддержке и контрактных сбережениях. Клиент строительно-сберегательной кассы обязан в течение определенного времени вносить взносы на свой счет, а после накопления 30-50% от общей стоимости жилья получает право на оформление ипотечного кредита. Определенный срок и фиксированные годовые ставки определяются заранее и остаются неизменными на протяжении всей программы. Государство оказывает поддержку вкладчикам в виде 20% денежных дотаций, ежемесячно перечисляемых на счет вкладчиков.

Особенность схемы заключается в циркуляции финансовых потоков внутри системы, что позволяет достичь низкого размера процентных ставок, варьирующихся в диапазоне 6-7%, в то время как стандартные ипотечные выплаты достигают 12,4%.
Первый пилотный план был внедрен в 2012 году в Красноярском крае. Он предусматривал накопление средств клиентов на специальном счете под 1,5-2%. Низкие ставки с лихвой компенсировались бюджетной помощью в размере 30 % от величины вкладов, ограниченных ежемесячной суммой в 3000 рублей. По окончанию 6-и летнего накопительного срока вкладчик имеет право на получение займа под 6-7%, который он должен буде погасить в течение 9-и лет. В программе принимают участие свыше 4000 человек.

Ближайшие перспективы

Эксперимент на федеральном уровне решили провести с участием Сбербанка и профильных ведомств, которые должны будут компенсировать затраты. Однако, для его успешного воплощения в жизнь требуются колоссальные государственные вложения, которые при нынешнем бюджетном дефиците, составляющем 389,6 млрд. рублей, найти весьма проблематично. Подобный механизм задействован в пригородных перевозках пассажиров, который ежегодно обходится железнодорожной компании в 30 млрд. рублей.
Правительство рассчитывает, что воплощение проекта в жизнь станет возможным к 2018 году. Локомотивом прогресса в этом направлении должна стать Москва, но уже в этом году эксперимент стартовал в Ростове и в Башкирии. Специалисты предрекают развитие схемы в богатых регионах страны, способных компенсировать банковские расходы. Предполагаемые 6-8% годовых процентных выплат в условиях инфляции при дефицитном бюджете вряд ли реальны, но в любом случае произойдет существенное снижение ипотечных кредитов. Законопроект по сберкассам уже давно готов и его можно взять в качестве законотворческой базы, а средства для его реализации – из существующих субсидий, выделенных государством на развитие ипотеки. Следящий ход остается за правительством.

Плюсы
1. Снижение темпов экономического развития, колоссальный отток капталов и сокращение текущих операций требует формирования нового инвестиционного климата, отвечающего интересам крупных предпринимателей. Банковская деятельность, ориентированная на выдачу дешевых кредитов. При государственном субсидировании она способна стимулировать развитие строительной сферы и рынка вторичного жилья.
2. Новая инициатива может стать лучом надежды для многих молодых семей, не рискующих в реалиях сегодняшнего времени вступать в кабальные отношения с банками.

Мировой опыт показал, что система ССК успешно работает во многих странах и в период стремительной инфляции является наиболее эффективной.