Если вы собираетесь взять кредит в банке, то возможно у вас возник вопрос, что следует предпочесть: кредит в наличном виде или кредитную карту? Попробуем проанализировать положительные и отрицательные стороны этих видов кредитования.

Следует отметить, что тот и другой способы взятия кредита ориентированы на нужды потребления, т.е. это нежелательные кредиты, т.к. они по своей сути являются потребительскими кредитами. За потребительские кредиты приходится много переплачивать и в абсолютном большинстве случаев (кроме действительно критических ситуаций) их брать не следует, финансовых проблем они не решат, а только усугубят. При этом будут ухудшаться показатели семейного бюджета: надо будет удерживать средства на погашение взятого кредита, возникнут предпосылки для образования новых долгов.

Но если ситуация действительно сложилась безальтернативная и кредит это единственный выход, то давайте рассмотрим, что же всё-таки стоит предпочесть – наличный кредит или кредитную карту.

Как тот, так и другой варианты основываются на свободном использовании кредитных средств, без учёта их целевого расходования. Но имеются и определённые отличия. Далее перечислим эти отличия.

1. Если вы остановитесь на варианте кредита наличными, то сможете получить сразу всю причитающуюся сумму (более редкая его разновидность – транши, выдача по частям). А вот с кредитной карты можно снять деньги в любой момент и именно в таком количестве, которое вам необходимо. Несомненно, это является положительной стороной кредитной карты.

2. Это отличие непосредственно связано с первым. Если кредит будет выдан в наличных, то процентные начисления запустятся сразу же после получения денег и на всю сумму. Но вот при снятии средств с карты, проценты будут начисляться только на снятую сумму и с момента снятия. Конечно же, это даёт возможность более экономно вести свой бюджет.

3. Многие кредитные карты обладают так называемым льготным периодом кредитования. Во время этого периода проценты на снятую сумму вообще не начисляются. Срок составляет от 25 до 55 суток (обычно от момента взятия кредита и до 25 числа следующего месяца). Для наличных кредитов подобных льготных периодов не существует.

4. Когда снимаются наличные средства с кредитной карты, то обычно проводятся удержания в виде комиссий, которые составляют 3 – 5% от снимаемой суммы. Если же берётся кредит наличными, то во многих случаях может и не быть никаких комиссий (такова банковская политика).

5. Вариант расчётов за покупки с использованием кредитной карты, при совершении покупок в ряде мест торговой сети, имеет одну положительную особенность – в этом случае не взимаются комиссионные, те самые 3 – 5%, как если бы снимались наличные деньги с карты. Если кредит взят наличными, то покупки будут обходиться дороже, на сумму этих процентов.

6. На кредитную карту открывается режим кредитной линии. Это означает, что использовав и погасив средства на карте (в полном объёме или частично), у пользователя карты есть право привлечь на неё новые денежные средства (размер новых поступлений ограничен потолком кредитного лимита). Всё это можно проделывать многократно, в течение всего договорного срока. Кредит наличными не имеет таких удобств и после его погашения вам придётся оформлять себе новый кредит, если, конечно, в этом будет необходимость.

7. Обладание кредитной картой не обязывает владельца снимать с неё средства. Таким образом, её можно иметь, что называется прозапас, на всякий случай. Появится такая потребность – снимите средства, а в другое время всегда сможете иметь резерв, за который не надо платить никаких процентов (возможна, однако, разовая оплата за выдачу карты и её обслуживание). А вот при взятии кредита наличными сразу же начнут начисляться проценты.

8. Наличный кредит имеет чёткий график своего погашения. Схема выплаты долга обычно аннуитетная, невыгодная для заёмщика. Кредитная карта имеет лучшую и более гибкую схему погашения долгов.

9. Досрочное погашение наличного кредита потребует гораздо больше денег по сравнению с аналогичным закрытием кредитной карты (при сходных условиях кредитования). Главная причина этого – аннуитетная схема погашения наличного кредита.

10. Наличный кредит обычно выдаётся за время от 20 минут до 2 – 3 дней. Кредитную карту тоже можно получить за такой же приблизительно срок, если она неименная и на ней небольшой кредитный лимит. Если же карта именная, высокого класса, то срок её выдачи будет большим (часто 7 – 10 дней).

Основное, что отличает кредиты наличными от кредитных карт это то, что у карт более выгодные условия кредитования. Здесь имеется в виду общая кредитная стоимость, где будут учтены все комиссии и проценты. Как показывает практика, в большинстве случаев вариант с кредитной картой предпочтительнее. Иногда выгоднее кредит наличными, но подобные случаи редкие.

Вообще же, вопрос о том, что более выгодно – кредитная карта или кредит наличными, не такой очевидный. Чтобы дать верный ответ необходимо для каждого конкретного случая максимально полно провести сравнительный анализ того и другого вариантов кредитования. После чего выбрать менее затратный и обременительный для домашнего бюджета.