Как утверждают эксперты, ипотеку на свой частный дом получить намного сложнее, чем ипотеку на квартиру в городе. И даже получив такой желаемый и труднодоступный кредит, вы переплатите больше 2%. Единственная возможность сэкономить на такой ипотеке – это брать кредит траншами, уменьшая проценты.
На малоэтажное жилье в России приходиться около 53% от общего объема строительства.
Самое активное строительство малоэтажек можно наблюдать в столице и регионе – это около 40% от общего количества построек. Это связано с поддержкой такого строительства высшими инстанциями. Потенциал для развития кредитования на малоэтажные постройки в РФ сейчас увеличивается в разы.

Но стоит помнить, что получить ипотеку на дом, как утверждают банковские специалисты, не совсем просто.
Каждый год потенциальные покупатели домов пытаются оформить ипотеку на свою мечту. Таких заемщиков около 30%, и многие из них получают отказ, так как условия по такой ипотеке достаточно жесткие.
Кредиты на дома не так распространены, как ипотека на квартиры. Доля ипотеки на покупку/строительство домов в банках совсем небольшая, если сравнивать с кредитами на городскую недвижимость.

Полезно знать, что кредиты на строительство индивидуального дома выдают не во всех банках. Гораздо чаще встречаются программы ипотеки на покупку малоэтажек.

Банковские риски
Почему же банки так слабо идут навстречу клиенту в его желании иметь дом? Все очень просто. Ипотека – это, в первую очередь, залог. Каждому банкиру важно быть уверенным в ликвидности залога и в его скорой и легкой реализации. Чем больше рисков несет кредит, тем больше факторов нужно учесть для его выдачи. Очень сложно, и порой невозможно, оценить ликвидность дома, который на начальном этапе строительства. Ведь нет гарантий, что этот дом будет иметь все необходимые коммуникации и станет отличным жильем (объектом продажи).

Зачастую, потенциальный заемщик, обращаясь за ипотекой на строительство, не имеет нормального плана дома, сметы расходов, папки с расчетами и кредитору очень сложно выдать кредит на такую авантюру.

Трудности оценки

По словам аналитиков, самые большие трудности в ипотеке на дома вызывает оценка объекта покупки.
Идеальный вариант для банка, если дом построен в коттеджном поселке, ведь все дома там строила одна компания. Тогда очень просто найти аналог и оценить качество работы застройщика, выставить стоимость.
Сложности возникают и при оценке участка земли, ведь все участки разные. Самые дорогие земельные участки находятся около воды или лесопарка. Оценить их кредитную стоимость сложно, так как есть риск, что лес вырубят, водоем забросят или построят завод. В таком случае цена на участок/дом упадет в несколько раз. Банку сложно будет продать этот объект и вернуть себе деньги, если заемщик не сможет выплачивать ипотеку.

К тому же срок реализации малоэтажек больше, чем время продажи квартир, ведь дом все строят под свои вкусы и предпочтения.

Последнее опасение, которое бывает у банкира, это неуверенность в частном строителе, ведь нет гарантии, что дом будет завершен и не будет заброшен. Отдельный человек – это не огромная строительная компания, отвечающая за объект своей репутацией и деньгами.

Такие разная ипотека

Для жаждущих приобрести домик за городом опасения банков приносят невыгодные условия по такой ипотеке. Самый первый минус – это более высокие процентные ставки по кредиту на покупку дома.
Например, если сравнить две кредитные программы Сбербанка РФ, то программа «Загородная недвижимость» будет дороже на 1,5%, чем ипотека на городскую квартиру.
Кроме этого, отличается и сумма первоначального взноса – для получения кредита на обычную квартиру необходимо внести 10%, а для ипотеки на малоэтажку – 30% от суммы кредита.

Прочие условия – срок кредитования, страховка, общие требования к клиенту, по словам экспертов, не отличаются.
Отдельная графа расходов – оценка объекта кредита. В случае оформления ипотеки на дом, стоимость такой оценки выше в 3 раза стоимости оценки квартиры и может составить 30 тыс. рублей.

Экономим на траншах

Не все так печально для желающих дышать загородным воздухом и отдохнуть от суеты мегаполиса. Есть возможность и сэкономить. Если взять кредит для постройки дома по подряду, то его можно получать в несколько этапов, частями.

Кредитные деньги приходят по графику и проценты платятся лишь за те суммы, которыми вы пользуетесь. Как утверждают специалисты, сэкономить таким образом можно более 10% от всей суммы переплаты.

Польза содействия

В последнее время на развитие кредитования малоэтажного рынка направлены значительные суммы. Благодаря этому банки предлагают программы для любителей загорода все чаще, активнее и лояльнее к клиенту. Единственное условие для территорий под постройку – это аккредитация АИЖК.

Иногда снизить процентную ставку по ипотеке поможет совместная программа банка и застройщика. Дополнительный плюс – положительное решение в кратчайшие сроки.

Не редкость на рынке ипотеки и пакетное предложение, когда банк кредитует строительную организацию и предлагает клиентам ипотеку на дома этого застройщика. В таком случае возможны акции, снижение процента, минимальный первоначальный взнос. Кредитор может контролировать процесс и видеть динамику.

Подведя итог, можно сказать, что построить дом в кредит реально, но сложнее чем оформить ипотеку на покупку квартиры. Если вы все же решились, то будьте готовы к высоким процентам, дотошности банкиров и хлопот с оценкой вашего будущего дома. Но разве семейное гнездо не стоит таких неудобств?