Пожалуй, весьма трудно будет поспорить с тем, что ипотека для многих граждан является реальной, а порой и единственной возможностью купить жильё. Однако, несмотря на все неоспоримые выгоды, ипотека предполагает один из видов кредитования, к тому же, достаточно затратному. Судите сами, за долгие годы рассрочки переплата может в разы превысить цену самого жилья. И это пугает, особенно, новичков. Весьма актуальным становится вопрос о том, каким образом можно уменьшить свои затраты и насколько это реально воплотить в жизнь. А сделать это действительно можно. И хотя позаботиться о сокращении издержек возможно на любой стадии, все же, на первоначальном этапе идет выбор условий. И с этого момента в идеале и следует начинать. Есть несколько реальных способов сокращения ипотечных издержек, которые в совокупности позволят сэкономить человеку десятки тысяч кровно заработанных рублей ежегодно.

Перед непосредственным анализом любой ипотечной программы следует узнать о том, какие же издержки ожидают потенциального заемщика. Очевидно, что львиная доля приходится на уплату набегающих процентов. Однако и другие затраты также не следует относить к разряду символических выплат. К примеру, уже при оформлении кредита частенько взимается комиссия. Ее величина варьируется от половины до целого процента от общей суммы займа, а в денежном выражении получается достаточно «кругленькая» сумма порядка 7-25 тыс. рублей. Следует отметить и еще ряд возможных издержек:

• плата, предусмотренная за открытие аккредитива, служащего для осуществления расчетов с продавцом или за необходимость аренды ячейки в банке;
• разного рода расходы, связанные с оценкой, оплатой услуг нотариуса, риэлторов;
• нельзя забывать и о государственных пошлинах, взимаемых за регистрацию;
• конечно же, всевозможные страховые взносы (считается, что комплексная страховка, хоть и более дорогая, но будет более выгодной за счет понижения процентной ставки).

Обязательно помните об этих издержках, чтобы в погоне за более низкими процентами, фактическая ссуда не оказалось дороже, нежели вы изначально планировали. Справедливости ради, следует сказать, что все они не сравнятся с переплатой за пользование заимствованными средствами, хотя страховку потребуется, к примеру, продлевать ежегодно. Таким образом, первостепенное внимание нужно акцентировать на основной ипотечной плате.

Можно рассчитывать на более низкие ставки, предлагаемые банками при весомом первоначальном взносе. Как правило, его величина должна доходить до 50%-60% от стоимости недвижимости. Существенную роль играют еще два параметра. Важна сумма самого займа и сроки, в течение которых клиент планирует погасить долг. Здесь существует прямая зависимость, чем меньше величина заемных средств и короче сроки выплат, тем более низкими будут ставки. Следующим фактором является разновидность объекта. Так, кредиты на готовые городские квартиры обойдутся дешевле. Покупая первичное жилье, помните, что до момента регистрации размер процентной ставки увеличивается на 0,2%-2,0%. Но можно найти банки, которые не применяют подобные надбавки в условиях своих программ. Ипотека на строительство собственного дома обойдется дороже из-за повышенных рисков, которые испытывает банк.

После того, как вы грамотно подошли к вопросу выбора ипотечной программы, обеспечив себе минимальный размер процентной ставки, разумно прибегнуть к иным мерам. Все они также будут направлены на сокращение издержек. Искушенный заемщик всегда использует следующие возможности:

1) Налоговые вычеты. Покупая недвижимость, человек может прибегнуть к налоговой привилегии и вернуть отчисления с потраченной им на жилье суммы (но не больше, чем с суммы в два миллиона рублей). Кроме того, базой для определения размера вычета служат расходы, связанные с уплатой процентов по ипотечному займу;

2) Досрочные выплаты. Уточнив предварительно все условия, вернуть кредит возможно раньше планируемого срока. Как правило, банки устанавливают минимальный размер внепланового платежа, который, обычно, равен ежемесячным выплатам. В этом случае расходы сократятся, так как сумма основного долга будет уменьшаться быстрее.

3) Материнский капитал. С рождением второго ребенка можно рассчитывать на получение сертификата, который позволит направить причитающиеся семье средства непосредственно на улучшение жилищных условий, включая его приобретение в кредит.

4) Рефинансирование. За долгие годы, в течение которых граждане расплачиваются по долгам, многое меняется, в том числе и ставки по кредитам. Это дает возможность прибегнуть к рефинансированию, тем самым, уменьшив первоначальную процентную ставку на 2-3%.

Сталкиваясь с финансовыми затруднениями, следует просить банк-кредитор об отсрочке. Это позволит решить финансовые проблемы, возобновить платежи в соответствии с первоначальным графиком, избежав при этом просрочек и штрафов. Однако расходы в этом случае, все же, увеличатся, так как само «тело» кредита во время течения срока ваших финансовых затруднений не уменьшалось.

Таким образом, переплаты по ипотечным займам, отнюдь, не незыблемы. Заемщик всегда может найти возможность уменьшить расходы. Некоторые способы даже могут подсказать в кредитном учреждении. Ведь это выгодно для обеих сторон.