Не всегда выпадает возможность приобрести новый автомобиль престижной марки. Тогда на выручку приходят поддержанные авто, которые можно купить гораздо дешевле, чем новые. Ведь цена на машину, которая использовалась даже короткий срок, порою снижается сразу на 15-20%. А если автомобиль эксплуатировался больше года, то цену можно “сбить” даже на 35-40%.

Но и такая задача иногда бывает не выполнима все по этой же причине - недостаток денежных средств. Простой выход в таком случае - взять кредит в банке. И хотя автокредиты прочно вошли в жизнь россиян и являются довольно распространенным явлением, не каждый банк готов предоставить такую финансовую услугу.

Точка зрения банка

Главной задачей банка при выдаче займа на автомобиль, который был в употреблении, является обеспечение его возвратности. Здесь речь идет о возврате суммы, выданной банком с учетом процентов. А так как суммы, выдаваемые на автокредит довольно высоки, то риск невозвращения долга также становится максимальным.

Чтобы как-то себя обезопасить, банк берет приобретаемый автомобиль в качестве залога. Такой вариант сделки предлагается заемщику, как с новым авто, так и с подержанным. Однако в первом случае у банка не возникает никаких проблем. С б/у автомобилями требуется учитывать некоторые факторы: степень износа, время эксплуатации, суммарное расстояние, пройденное машиной, а также спрос на эту модель на авторынке. Все это для банка выливается в дополнительные трудозатраты, которые в конечном счете приходится оплачивать заемщику.

Также каждый банк разрабатывает свои требования и условия для получения кредита. Например:
- возраст подержанного авто иностранного производства не должен быть выше 10 лет,
отечественных - 5 лет;
- пробег машины на время оформления кредита не более 100 тысяч км.

Некоторые банки не выдают заем на автомобили иранского, индийского, китайского и украинского производства. В итоге получается, что клиент не всегда может оформить заем на выбранную модель, потому что она не соответствует требованиям банка.

Также различается и схема расчета кредита. Для новых машин за основу берется рыночная стоимость, т.е. та, по которой авто реализует автосалон. На вторичном рынке один и тот же автомобиль может различаться по стоимости, которая зависит от всевозможных параметров, включая даже личные отношения заемщика с продавцом. Поэтому банки не берут за основу стоимость, по которой приобретается авто с пробегом. Как правило, она может значительно отличается от реальной, как в одну, так и в другую сторону.

Банки прибегают к специальным методикам, когда рассчитывают оценочную стоимость б/у автомобиля, и если она оказывается ниже рыночной, то заемщику придется еще изыскивать дополнительные средства для покрытия разницы.

Что должен знать заемщик

Обязательное внесение первоначального взноса является непременным условием практически всех банков. Первый платеж для авто с пробегом составляет 20-30% стоимости машины. Причем банк, может увеличить эту цифру после рассмотрения всех технических характеристик машины. Например, видимый физический дефект может служить поводом для увеличения взноса.

Иногда кроме самостоятельной оценки машины, банк прибегает к независимым экспертизам (оценкам), которые приходится оплачивать заемщику.

Страхование КАСКО хоть и не считается обязательным условием, но практикуется практически во всех банках. Иногда банки требуют и личной страховки. Это связано с высоким ростом аварий на дорогах, которые приводят к травмам, а иногда и к смерти автовладельца.

На время выплаты займа, ваше авто считается имуществом банка, так как оно находится у него в залоге. И если автовладелец исправно погашает кредитный долг, банком не предъявляется на машину никаких прав. В случае злостных невыплат или отказа от оплаты долга, банк имеет право (после решения в судебном порядке) продать машину, изъяв ее у владельца. Вырученными средствами идет погашение займа, а остаток (когда таковой образуется) отдается заемщику.

На использование машины также накладываются некоторые ограничения. Пока заем полностью не выплачен, владелец не имеет права продать или подарить машину другим лицам.

Предложения некоторых банков

Сбербанк кредитует подержанные автомобили немецкого, корейского, американского, японского производства. При этом возраст автомобиля не должен быть больше 10 лет. Первоначальный взнос - 15%, ставка по кредиту - от 14,5%.

ВТБ банк дает заем на авто с пробегом иностранных марок с 15% первым взносом и с процентной ставкой - от 13%.

В ГазПромБанке можно оформить кредит на б/у иномарку не ”старше” 5 лет под 13,5% годовых. Первоначальный взнос - от 15%.

Практически все банки дают кредит на подержанный автомобиль, приобретаемый у официальных дилеров. Но некоторые банки предлагают программы, разрешающие покупку авто у частных лиц. Однако их условия отличаются высоким процентом по кредиту и первоначальным взносом. Срок такого займа также меньше - не больше трех лет.

Изучив все нюансы, можно оформить кредит на подержанный автомобиль. И хотя заемщик понесет некоторые дополнительные траты, этот вариант иногда является единственной возможностью стать владельцем автомобиля желаемой марки.