Сегодня в России уже трудно найти банк, работающий с частными клиентами, который не выдавал бы им кредиты на покупку автомобилей. Усиление конкуренции между банками не замедлило сказаться на доступности кредитов: процентные ставки упали, комиссии за выдачу ссуды снизились, требования к потенциальным заемщикам стали существенно мягче.
Совместные усилия банков и автосалонов привели к тому, что практически каждый дееспособный человек может подобрать для себя кредитную программу, исходя из личных обстоятельств, потребностей и стартовых возможностей (у ведущих автосалонов в крупнейших городах России в партнерах могут числиться десятки банков). Степень «белизны» дохода потенциального заемщика особой роли уже не играет — банки охотно работают и с теми, кто получает зарплату «в конвертах». Чем выше уровень потребностей, но одновременно — ниже уровень стартовых возможностей, тем дороже кредит. Всякая услуга имеет свою цену. Давайте попробуем перечислить основные группы программ автомобильного кредитования. Потенциальному заемщику придется выбрать из того, что его больше всего интересует.
Минимальная процентная ставка. Стремление по возможности получить более дешевый кредит непреодолимо. Учитывая это стремление, банки и автосалоны, помимо стандартных условий кредитования, довольно часто разрабатывают совместные программы льготирования процентных ставок, в определенных случаях декларируя так называемый «бесплатный / беспроцентный кредит».
Нижним пределом ставки процента по валютным автокредитам для физических лиц, скорее всего, останется 9%, поскольку согласно Налоговому кодексу при ее дальнейшем снижении у получателей кредита возникнут налоговые обязательства, обременительные как в финансовом, так и в административном плане. Если мы не говорим о спецпрограммах, в которых клиент «не видит» какую-то часть ставки, так как она оплачивается за счет банка, автосалона и даже страховой компании, то ставка ниже 9% говорит не о том, что кредит дешевый, а о стремлении «спрятать» оставшуюся часть суммы в страховку и прочие выплаты.
Аналитики считают, что в ближайшее время снижение ставок вряд ли случится. Сейчас рынок стабилизировался, и нижний уровень процентных ставок соответствует ставкам самого банка - 9% годовых в долларах или евро и 9,9% в рублях. Первый взнос на автомобиль также находится на уровне лучших предложений – от 0% стоимости автомобиля, а нынешний срок кредитования - до 5 лет - увеличится до 7-10 лет. Такая ситуация сохранится при условии, что действующий Налоговый кодекс не изменится.


Минимальный ежемесячный платеж.
Увеличить сумму выплат по автокредиту могут не только дополнительные сборы, но и применяемый метод начисления процентов. Банки всегда начисляют проценты на остаток суммы ссудной задолженности заемщика (это установлено законодательством). Однако есть два способа расчета ежемесячного платежа: дифференцированный и аннуитет.
При дифференцированном способе погашения задолженности ежемесячный платеж рассчитывается исходя из того, что основной долг уменьшается ежемесячно в равных долях и соответственно уменьшается размер начисленных процентов. Размер ежемесячного платежа складывается из основного долга по автокредиту и процентов и уменьшается по мере погашения авто кредита. Что приводит к тому, что максимальная нагрузка по обслуживанию долга ложится на заемщика в начальном периоде выплат.
Для того чтобы равномерно распределить нагрузку на заемщика по обслуживанию долга, банки предлагают аннуитетный платеж. При этом размер ежемесячного платежа по автокредиту остается одним и тем же в течение всего времени погашения задолженности. А уменьшение основного долга при аннуитете происходит не равномерно: в первом периоде долг гасится в меньшей степени, большую часть составляют проценты. В связи с этим общая сумма выплат незначительно увеличивается.
А чтобы она не увеличивалась еще больше - банк должен предлагать разнообразные способы погашения кредита. Если у банка развитая сеть отделений, большая сеть банкоматов с функцией приема наличных (cash-in), дистанционные каналы обслуживания (управление счетом через Интернет и по телефону) - заемщик сможет погашать кредит без дополнительных комиссий. Они, как правило, появляются при погашении долга через почту, системы переводов, платежные системы, со счета в другом банке или через банки-партнеры.
Минимальный первоначальный платеж. Сегодня кредитование на 90-100% стоимости автомобиля фактически входит в перечень стандартных предложений. То есть человек, который не имеет во¬обще никаких накоплений, но имеет стабильную работу, вполне может претендовать на покупку хорошего автомобиля. Некоторые банки, например «Абсолют-банк» и «Межпромбанк», готовы не только выдать 100-процентный заем, но и оплатить стоимость страховки — КАСКО — за первый год, а это примерно 10 процентов стоимости машины. При такой «щедрости» общая сумма кредита составит уже 110 процентов от цены автомобиля, что, конечно, выгодно банку. И заемщику — если он намерен покупать машину, вообще не имея собственных денег.
Минимальный пакет документов. В процессе скоротечной эволюции автокредкта перечень необходимых документов, ко¬торые должен предоставить банку потенциальный заемщик, и так стал довольно компактным. Однако при желании можно получить кредит, предъявив всего лишь паспорт и водительское удостоверение.

Условия автокредитования некоторых банков:
1. “Альфа Банк”:
единовременная комиссия 5900 руб.
” вы предъявляете паспорт гражданина РФ и еще один документ на выбор (загранпаспорт, водительское удостоверение, свидетельство государственного пенсионного страхования, военный билет);
” при сумме кредита свыше 15 000 долларов США (или эквивалент в рублях РФ) вы подтверждаете свой доход справкой по форме 2 НДФЛ или письмом на бланке вашей организации.

2. Банк “СОЮЗ”:
единовременная комиссия 100 у.е.
Минимальный пакет документов:
1. АНКЕТА КЛИЕНТА кредитная заявка по форме Банка.
2. Паспорта Клиента и его/её супруги/супруга (копия).
3. Трудовая книжка (копия всех страниц, заверенная работодателем).
4. Водительское удостоверение (копия), при его отсутствии справки из наркологического и психоневрологического диспансера.
5. Справка с места работы о доходах в произвольной форме или по форме 2-НДФЛ на любую сумму, заверенная работодателем.

3.”Инвестсбербанк”
единовременная комиссия 200 у.е.
Для получения кредита необходимо предоставить:
” - паспорт РФ;
” - один из дополнительных документов на Ваш выбор:
o - заграничный паспорт
o - водительское удостоверение
o - страховое свидетельство государственного пенсионного страхования
o - свидетельство о постановке на учет в налоговом органе
o - страховой полис обязательного медицинского страхования
” - копию трудовой книжки, заверенную работодателем;
” - для мужчин до 27 лет включительно - военный билет или справку об отсрочке от призыва на военную службу.
” - анкета

4. ВТБ24:
Единовременная комиссия 200 у.е.
Необходимые документы
Пакет документов, предоставляемый заемщиком, супругом(-ой)*, поручителем:
” Анкета-Заявление на получение кредита;
” Копия паспорта заёмщика, супруга(-ги);
” Копия водительского удостоверения;
” Копия трудовой книжки, заверенная работодателем (все страницы);
” Один из документов, подтверждающий доходы:
- справка по форме 2-НДФЛ;
- справка в произвольной форме **;
- выписка с личного банковского счета за последние 6 месяцев;
- прочие документы, официально подтверждающие доход, например договор аренды, исполнительные листы и платежные документы по ним и пр. (предоставляются только по согласованию с Банком).

5. Банк МБРР:
единовременная комиссия 150 у.е.
Необходимые документы:
В офисе банка или автосалоне-партнере заполните Анкету (документ MS Word 110 кБ) и предоставьте необходимые документы:
” паспорт гражданина РФ нового образца;
” один из дополнительных документов:
o свидетельство государственного пенсионного страхования;
o заграничный паспорт;
o водительское удостоверение;
o ИНН;
” военный билет или справку об отсрочке от призыва на военную службу (для мужчин до 27 лет включительно);
” копию трудовой книжки, заверенную работодателем.

6.Банк МДМ:
Единовременная комиссия 200 у.е.
Обязательные документы
” Копия паспорта;
” Копия паспорта супруги и копия свидетельства о браке (для лиц, состоящих в браке);
” Копия водительского удостоверения;
” Копия трудовой книжки, заверенная работодателем (все страницы);
” Любой из ниже перечисленных документов:
o Справка по форме №2-НДФЛ (на официальную часть) с основного места работы о размере дохода за истекшие календарные месяцы текущего календарного года.
o Выписка с текущего банковского счета за последние 4 месяца
o Справка в свободной форме или по форме банка с места работы потенциального заемщика с указанием величины ежемесячного дохода, ИНН предприятия, контактных телефонов организации

7. Сбербанк:
Для получения Автокредита Заемщик представляет в Банк:
” заявление-анкету;
” паспорт Заемщика, супруги(а) Заемщика (при условии, что Заемщик состоит в браке);
” паспорт Поручителя (при необходимости, в случае предоставления кредита на приобретение водных транспортных средств);
” документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя (указаны в разделе Стандартный пакет документов для получения кредита ).
Допускается предоставление документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, за последние 4 месяца до даты подачи заявления на получение кредита (в случае, если стаж работы Заемщика на последнем месте работы менее 6 месяцев при непрерывном стаже работы Заемщика не менее 8 месяцев).
В этом случае Заемщик вместе с документами, подтверждающими доход, предоставляет выписку из трудовой книжки;
” документы по предоставляемому залогу (при необходимости, в случае предоставления кредита на приобретение водных транспортных средств);
” договор купли-продажи и/или платежные документы, подтверждающие цену транспортного средства.
Стандартный пакет документов:
Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк:
- заявление-анкету;
- паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);
- документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя:
для работающих - справку предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или справку по форме Банка за аналогичный период.