Если не хватает денег на определенную вещь, то стоит рассмотреть возможность взятия кредита. Однако прежде чем решится на это шаг, нужно ответить для себя на следующие вопросы: - для чего нужны деньги? – как вы будете погашать кредит: - на какой срок будет браться кредит? – наличие залога.

Отдельным вопросом будет: насколько срочно необходимы денежные средства? Т.к. если деньги нужны срочно, процентная ставка по таким экспресс-кредитам будет больше, чем на обычные кредиты.

Кроме того, от ответа на вышеприведенные вопросы будет зависеть в немалой степени выбор кредитора - банковской либо небанковской кредитной организации.

Где и на каких условиях можно получить кредит? В чем специфика и различия банковских и небанковских кредитных организаций?

Прежде всего, дадим определение понятию «кредитная организация» - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции.

Кредитные организации подразделяются на две группы - банки и небанковские кредитные организации.

Банк – это финансовая организация, производящая разнообразные операции с ценными бумагами и деньгами. Банки оказывают финансовые услуги населению, предприятиям, правительству и друг другу. Банк может хранить деньги (бумаги), покупать и продавать, выдавать кредиты, обменивать, контролировать обращение и т.д.

Коммерческие банки аккумулируют и мобилизуют денежный капитал, осуществляют посредничество в кредите, проверяют расчеты и платежи в хозяйстве, организуют выпуск и размещение ценных бумаг, оказывают консультационные услуги.

Небанковские кредитные организации - это кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. Сочетание этих операций устанавливает Банк России. К небанковским учреждениям кредитной системы следует отнести следующие структуры:
• Ломбард
• Кредитный союз
• Кредитное общество
• Кредитное товарищество
• Ломбарды
•
Ломбарды представляют собой кредитные учреждения, которые выдают ссуды под залог движимого имущества. Обычно ссуда предоставляется на краткосрочный период - 1-2 месяца (иногда до трех месяцев) из расчета от 50% до 80% стоимости оставленного в залог имущества.
Помимо этого, ломбарды могут осуществлять хранение ценностей, проводить торговые операции по продаже заложенного имущества на комиссионных началах. Ломбарды могут обладасть своей сетью складов, магазинов.
По большинству кредитных сделок дается льготный срок, по его истечении заложенное имущество может быть реализовано.
• Кредитные союзы
•
Кредитные союзы могут быть образованы физическими лицами для предоставления краткосрочных потребительских кредитов или образованы несколькими самостоятельными кредитными товариществами.
Финансовые ресурсы кредитных союзов формируются за счет оплаты паев, от уплаты членских взносов или выпуска займов.
Основные операции кредитных союзов - предоставление своим членам денежных ссуд, учет векселей, выпуск займов, проведение различных торгово-посреднических и комиссионных операций.
• Общества взаимного кредита

По своей сути общества взаимного кредита являются упрощенным вариантом касс взаимопомощи. Участниками общества взаимного кредита могут быть как физические, так и юридические лица.
При вступлении в общество взаимного кредита каждый его член вносит определенный процент (обычно в пределах 10% - 30%) от предоставляемого кредита в качестве оплаты своего паевого взноса.
В качестве обеспечения предоставленного кредита может приниматься и имущество участника.
Если участник общества взаимного кредита выходит из его состава, то он должен погасить основную сумму долга, а также и проценты по ней; если общество взаимного кредита несет убытки, то ему также полагается погасить приходящуюся на него сумму убытка. После выполнения этих условий вышедшему из состава общества взаимного кредита участнику возвращается заплаченный им вступительный взнос, а также заложенное им имущество.

Принципы кредитования - целевое использование, срочность, возвратность, платность, обеспеченность – в наиболее полном варианте применяются в банке. Банковские кредиты в редких случаях бывают нецелевыми, необеспеченными. Этими двумя принципами банк пренебрегает при сравнительно небольших объемах кредитов, предоставляемых надежным заемщикам, подтвердившим качество кредитной истории. Срочность, возвратность и платность – незыблемые принципы банковской кредитной организации.

Небанковские кредитные организации (НКО) имеют свои преимущества, несмотря на ограниченность перечня разрешаемых операций (вполовину меньше, чем для банка), НКО все же имеют возможность оказывать достаточно широкую номенклатуру услуг своим клиентам. НКО достаточно устойчивы именно по причине ограниченного перечня оказываемых услуг, они не подвержены большинству банковских рисков. По законодательству НКО имеют право на размещение привлеченных денежных средств клиентов с использованием банковских инструментов, имеющих нулевой коэффициент риска, в том числе предоставлять кредиты на завершение расчетов по совершенным сделкам, в порядке, установленном Центральным Банком РФ. Банки, в свою очередь, размещают привлеченные денежные средства клиентов от своего имени и за свой счет с использованием различных банковских инструментов.

Итак, довольно широкий перечень НКО: брокерские и дилерские фирмы; инвестиционные и финансовые компании; пенсионные фонды; кредитные союзы; кассы взаимопомощи, ломбарды, кредитные кооперативы; благотворительные фонды; лизинговые и страховые компании. Где можно взять денег взаймы? И на каких условиях?

Брокерские и дилерские фирмы являются профессиональными участниками рынка ценных бумаг. В данном варианте кредитование заключается в предоставлении «кредитного плеча». Если вы инвестор на фондовой или валютной бирже, к примеру, пропорционально вложенным вами средствам брокер может предоставить «кредитное плечо» - заем, при помощи которого вы увеличите объем сделки и соответственно возможную прибыль от сделки.


Инвестиционная (финансовая) компания – юридическое лицо, зарегистрированное в форме открытого (ОАО) или закрытого (ЗАО) акционерного общества, либо общества с ограниченной ответственностью, созданное в полном соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и осуществляющее профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.
Инвестиционная (финансовая) компания – профессиональный участник на рынке ценных бумаг может осуществлять следующие виды деятельности:
.

Кредитные кооперативы предоставляют займы участникам, в том числе за счет привлеченных средств пайщиков или за счет полученного в банке кредита. Преимущества получения займа в кредитном кооперативе – разнообразные виды займов, приспособленных для нужд пайщиков, гибкие схемы выплат, быстрое рассмотрение заявок, удобные способы обеспечения, отсутствие необходимости для заемщика предоставлять в банк полный пакет документов и обеспечение, недостаток – более высокая процентная ставка по сравнению с банковским кредитом (ставка зависит от стоимости привлеченных средств, скорректированной на маржу, поскольку кооператив не благотворительная организация).

Благотворительные фонды и организации оказывают материальную помощь и бесплатные услуги разным категориям организаций и граждан, среди которых значительна доля социально беззащитных категорий населения.

Лизинговые компании предоставляют своим клиентам пользоваться необходимым имуществом, постепенно за него расплачиваясь. Лизинг – своеобразная разновидность аренды имущества. Лизингополучателем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Лизинг позволяет экономить на налоге на имущество, если предмет лизинга остается на балансе лизингодателя. Существуют различные схемы лизинга. Лизинг порой является выходом из положения, когда необходимо расширить парк техники, обновить основные фонды предприятия, своих средств недостаточно, банковский кредит по определенным причинам не доступен либо неудобен.

Страховые компании как небанковские кредитные организации с финансовой точки - форма выражения страхового фонда. Денежные ресурсы страхового фонда - источник долгосрочного кредитования торговли и промышленности.

Как видим, банки и небанковские кредитные организации занимают определенные ниши на рынке размещения ресурсов - кредитования, удовлетворяя нужды потребителей посредством предоставления заемных средств на разных условиях при разнообразных комбинациях базовых принципов кредитования.