Неверно полагать, что решение о выдаче кредита принимает ответственный сотрудник банка. Эта почетная обязанность возложена на машину. Человеческий фактор в процессе
принятия окончательного решения был исключен и по вполне прагматичным
причинам: при таком количестве желающих получить кредит ни один банк просто физически не может обработать все поступающие заявки.

Первый шаг – выявление мошенников. Для этой цели анкетные данные автоматически сверяются с базами неблагонадежных клиентов и незаконных документов.

Затем используется скоринг – математический прогноз модели поведения человека, основанный на уже накопленной статистике. Скоринг позволяет ранжировать потенциальных клиентов по группам, каждой из которых присваивается характеристика – от надежного заемщика до рискованного.

Но хорошо ли то, что решения по потребительским кредитам принимает машина? В случае кредитования на сумму до 3–5 тыс. долларов, то есть когда имеет место экспресс-кредитование, в первую очередь проверяется достоверность сведений, указанных в анкете заявителя. После этого на основании отдельных указанных в ней данных ей присваиваются баллы. Собственно, само слово скоринг в переводе с английского языка значит «подсчет очков».

Анализируется множество параметров: семейное положение, наличие личного автомобиля, частота смены места работы и так далее. Исходя из предоставленной Вами информации автоматизированная банковская система выставляет потенциальному заемщику определенное количество баллов. И если Вы попали в группу риска, скорее всего, банк откажет в предоставлении кредита.

Какие именно факты из биографии заемщика будут интересны кредитору, определяется его стратегией кредитования. Обычно скоринговая карта содержит список из различных вопросов. Их количество может варьироваться в зависимости от банка от пяти до пятнадцати. Что именно это за параметры и какое значение они будут иметь при решении вопроса о выдаче кредита, посторонний человек узнать не может. Такая секретность – результат высокой стоимости данной методики. Банк может либо купить ее у разработчика, либо разработать самостоятельно, опираясь на собственное «кредитное кладбище» (базу неплательщиков).

общем виде схема скоринга выглядит так. Вначале каждый потенциальный клиент получает некоторый стандартный балл. К примеру, 500. Затем подвергается оценке возраст заемщика. Если ему от 21 года до 25 лет, то от первоначального балла отнимается 140. Если 26–27 лет – 120 баллов. При возрасте от 28 до 30 лет ничего не вычитается. После 30 лет баллы растут. Например, при возрасте от 30 до 35 лет добавляется 20 баллов, до 45 лет – 50 баллов и так далее. Однако и здесь есть свои пределы. Чаще всего, когда человек выходит на пенсию, доступ к кредитным ресурсам закрывается, потому что, как говорилось выше, это является стоп-фактором. По такой же схеме оцениваются и прочие параметры. То есть человек, проживающий в Крылатском, получит больше баллов, чем житель Южного Бутова, а сотрудник нефтегазовой компании – больше, чем бармен. Эти примеры, конечно, очень условны, но благодаря им легко представить весь процесс оценки заемщика. Итоговая сумма баллов – это и есть оценка заемщика, произведенная заочно. И чем ближе это число будет к «стандарту» банка, тем больше шансов получить кредит, а также более выгодные условия.

Как-либо повлиять на подсчет баллов невозможно. Скоринговые карты различаются как в разных банках, так зачастую и внутри одной финансовой организации. Различия будут обязательно, ведь есть разница – выдать кредит на покупку телефона или автокредит.

Хотя есть и открытая информация, которая всем известна. Так, например, женщины считаются более надежными и дисциплинированными плательщиками, нежели мужчины, а семейные ответственнее, чем одинокие. Плюсом может быть и тот факт, что человек снимает квартиру. Такое положение дел означает, что он уже имеет опыт ежемесячных выплат и понимает последствия неплатежей. Хотя если есть недвижимость в собственности, то это намного лучше. Плюсом считается и наличие детей. Кредиторами это воспринимается как уверенность семьи в своем будущем. Такие выводы были сделаны разработчиками скоринговых продуктов в разных регионах мира.