Менталитет большинства россиян, не имеющих пока что привычки жить в долг, заставляет их как можно быстрее расплачиваться по различным ссудам. Нередко при этом приходится выплачивать штрафные санкции, в особенности по ипотечным кредитам.

Интересно, что жителям западных стран идея досрочно расплатиться по ипотеке даже не приходит в голову. Зачем? Проценты невысокие, и у кредиторов, и у пользователей кредитов все распланировано на многие годы вперед. Поэтому штрафы за досрочное погашение серьезные. А вот в России пока все наоборот: ставки по кредиту одни из самых высоких в мире, зато штрафные санкции выглядят по западным меркам попросту смешными.

Возможность досрочного погашения кредита – это одна из важнейших опций кредитования, на которую обязательно следует обращать пристальное внимание заемщику при принятии решения оформить кредит у конкретного кредитора. Ведь благодаря досрочному погашению кредитных обязательств должник может неплохо сэкономить на процентах.
Но чтобы сэкономить самому, а не помочь еще больше заработать кредитору, заемщик должен знать, по какой схеме происходит погашение «тела» кредита и процентов.
Существует две основные схемы погашения кредита и начисленных процентов: классическая и аннуитетная.

При классической схеме погашение «тела» кредита осуществляется равными частями на протяжении всего срока кредитования. Если кредит берётся на год, то сумма заемных средств делится на 12 и заемщик будет каждый месяц погашать 1/12 долга по кредиту. А вот погашение процентов происходит ступенчато, так как проценты начисляются на остаток долга по кредиту. Естественно, что в первый полный месяц погашения долга по кредиту остаток по нему будет самым большим за весь период кредитования, и соответственно – будет начислена к уплате самая большая сумма процентов. Но каждый месяц сумма долга по кредиту будет уменьшаться на 1/12, а, следовательно, каждый последующий месяц сумма процентов к выплате тоже будет снижаться.

Таким образом, при классической схеме погашения кредита и процентов заемщик будет вынужден в первый месяц заплатить максимальную сумму для погашения долга, а в последний – минимальную, почти равную 1/12 части долга по кредиту (то есть сумме месячного долга по «телу» кредита без процентов).

Именно при классической схеме погашения кредитов досрочное погашение долга по кредиту становится выгодным. Погашая весь или только часть долга по кредиту, заемщик экономит на процентах банку, которые были бы начислены, если бы не было досрочного погашения. При больших суммах кредита экономия может быть очень существенной.
Поэтому если доходы у заемщика колеблются, и время от времени в его распоряжении оказываются значительные суммы денег, то такому человеку целесообразнее оформлять кредит с классической схемой погашения.
Люди со стабильным заработком предпочитают другую – аннуитетную – схему погашения кредита.

При аннуитетной схеме кредитор просто прибавляет к сумме кредита сумму процентов за весь срок кредитования и полученную в итоге сумму делит на количество месяцев кредитования. Сумма кредита и процентов, деленная на количество месяцев, – это и есть аннуитет – равный ежемесячный платеж, который заемщик должен будет уплачивать кредитору.
Преимущество аннуитетной схемы погашения долга по кредиту и процентов заключается в том, что заемщик заранее точно знает, какую сумму денежных средств он обязан уплатить кредитору за пользование кредитом каждый месяц.

Недостатком аннуитетного погашения кредита является его дороговизна по сравнению с классической схемой и невыгодность для заемщика досрочного погашения при данной схеме. Досрочно погашая долг по кредиту при аннуитетной схеме кредитования, заемщик нисколько не экономит на выплате процентов банку или кредитному союзу.

Итак, заемщик может получить выгоду при досрочном погашении кредита с классической схемой выплаты долга по кредиту и процентам. При этом желательно, чтобы в кредитном договоре отсутствовали любые ограничения по времени для досрочного погашения, а также комиссии и штрафы за его осуществление.