Все вклады в банк (депозиты), можно разделить на две категории:
бессрочные вклады - вклады, которые могут быть востребованы вкладчиком в любой момент;
срочные вклады - денежные вклады, размещаемые в банке на определенный срок, например на 1 год;
На бессрочных вкладах (или вкладам до востребования) самые низкие проценты (обычно процентная ставка составляет 0,1% в год) или их не выплачивают совсем. Низкое значение процентной ставки связано с тем, что банки берут на себя работу по ведению платежных операций клиентов. В то же время есть и еще одно объяснение - вклады до востребования не дают банкам возможности их размещения и использования в течение длительного времени. Кроме того, принимая вклады, банки берут на себя определенные риски: экономические, политические, юридические, инфляционные etc. А также затраты на содержание банковских сотрудников, юристов, налоговые службы. \"Срочные вклады\" (вклады, которые банки принимают на фиксированный, заранее определенный срок) банки принимают обычно на период не менее 1 года. В этом случае вкладчикам предлагается более высокий банковский процент (процентную ставку), как правило, зависящий от срока вклада и размера вложенных средств. Банки могут распоряжаться этими средствами в течение более длительного времени.
Банковская процентная ставка (банковский процент) зависит и от валюты вклада. Это связано с тем, что экономики стран – валюта которых находятся на разных фазах экономического цикла и, соответственно, правительства этих стран могут проводить различную экономическую политику, как по удешевлению денег, так и по их удорожанию. В настоящий момент крупнейшие банки, которым можно доверять, предлагают процентную ставку от 1 до 8% годовых на вклад от 50’000 USD или EUR. Это вполне согласуется с инфляцией в развитых странах (2 - 6 % от средневзвешенной стоимости USD/EUR) и рентабельностью легального бизнеса в европейских странах (7,5 - 15%).
В мире процентная ставка рассчитывается по единой формуле:
М = D * (1 + r/100* t/360)
• D - величина вклада,
• r - процентная ставка банка,
• t - время размещения вклада в банке (в днях),
• 360 - число дней в году. В банковском мире обычно считается, что в месяце всегда 30 дней.
Эта формула подходит для вкладов, процентная ставка по которым начисляются один раз - в конце срока вклада или в конце года.