Иногда для получения ипотечного кредита бывает недостаточно доходов одного человека. В таких случаях банки могут учитывать и доходы так называемых созаемщиков, - лиц, которые наряду с главным должником берут на себя ответственность за погашение кредита. Созаемщик по ипотечной ссуде также становится собственником жилья, приобретаемого в кредит.

Созаемщик – это человек, который вместе с основным заемщиком отвечает перед кредитором, т.е. перед банком за возврат кредита в полном объеме, т.е. соглашается на солидарную обязанность (ответственность) по погашению кредита.

Чем выше доход, который заемщик документально подтвердит, тем больше сумма, которую банк может выдать. Таким образом, созаемщика Вы можете привлечь для того, чтобы получить максимальное количество денег.

Доходы созаемщиков учитываются разными банками различно, в зависимости от того, кем Вам созаемщик приходится. Кстати, созаемщиков может быть несколько. Чаще всего это родственники, но некоторые банки разрешают привлечь и просто близких людей, если они согласны нести финансовую ответственность за заемщика. При оформлении ипотеки супруг или супруга заемщика станет созаемщиком автоматически.

Как только созаемщик, одновременно с заемщиком, подписывает кредитный или ипотечный договор, в котором оговаривается их солидарная обязанность, так на него автоматически распространяется действие статьи 323 «Права кредитора, при солидарной обязанности» Гражданского Кодекса РФ согласно которой:

1. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга;
2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.
3. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.


По каким видам кредитования банки допускают привлечение созаемщиков? К таким кредитам относятся кредиты, выдаваемые на достаточно длительные сроки и в больших суммах, а именно:
1. ипотечные кредиты,
2. образовательные кредиты,
3. кредиты молодой семье.
4. кредиты на приобретение жилья для студентов и др.

Созаемщик обладает такими же правами и обязанностями, что и заемщик, несет с ним солидарную ответственность по полученному ипотечному кредиту. В случае финансовой несостоятельности заемщика, созаемщик должен полностью погасить кредит. Об этом говорится и в Ст.323 Гражданского Кодекса РФ. Ответственность с солидарных должников не снимается до тех пор, пока задолженность банку не выплачена на 100%.

При этом степени солидарной ответственности бывают разные.
В одних случаях оба (заемщик и созаемщик) в одинаковой степени отвечают по долгам банку, т.е. погашают задолженность вместе.
В других случаях созаемщик начинает платить лишь по факту наступления некредитоспособности основного должника.
Все эти нюансы отражены в договоре предоставления ипотечного кредита – читайте внимательно!
Зато есть и приятный момент – созаемщик становится собственником жилья, приобретаемого в ипотеку, наравне с заемщиком.

Решиться стать созаемщиком – серьезный шаг. На него лягут все обязательства, лежащие на основном заемщике. Прежде всего, он будет отвечать за полный и своевременный возврат кредита вместе с заемщиком. И если заемщик кредит выплачивать не может, это будет обязан делать его созаемщик. Банк имеет право потребовать от него продолжения выплат до их полного окончания.

Тут возможны два варианта: созаемщик и заемщик платят кредит в равной степени все время, на которое заключен займ. Или же созаемщик начинает выплачивать остаток долга после того, как основной заемщик это делать перестал. Оформляя договор, обязательно обратите внимание на эти тонкости!

СОЗАЕМЩИК И ПОРУЧИТЕЛЬ – НЕ ОДНО И ТО ЖЕ!
Поручитель - это лицо, которое выступает гарантом возврата кредита в случае, если ни заемщик, ни созаемщик не смогут это сделать. Также, на поручителя ложатся возможные судебные издержки, связанные с исполнительным производством.
Доходы поручителя, как правило, не учитываются при выдаче ипотечной ссуды.
Таким образом, различие между поручителем и созаемщиком состоит в очередности взыскания: если заемщик становится неплатежеспособным, задолженность по кредиту переходит сперва на созаемщика, и лишь в случае его дефолта – на поручителя.
В договоре обязательно прописываются варианты ответственности заемщика и созаемщика по погашению кредита, а именно:
1) когда заемщик и созаемщик отвечают по кредиту в равной степени;
2) когда созаемщик отвечает по кредитным обязательствам только в случае, если сам заемщик ипотеки перестал погашать кредит;
3) когда по кредитным обязательствам отвечает созаемщик, а заемщик подключается к погашению позже.

В кредитном или ипотечном договоре банки, как правило, прописывают все механизмы взаимоотношений между участниками сделки. Но бывают ситуации, в которых вы можете подставить себя и свое финансовое благополучие под удар, поэтому внимательно прочитайте все условия сделки, поймите важность и влияние каждого из условий сделки именно на вас, постарайтесь обдумать все стороны участия.

О каких моментах созаемщику стоит подумать, и если это необходимо, то и позаботиться:
1. До подписания кредитного договора стоит оформить соглашение о взаимных обязательствах с заемщиком на случай, если все-таки придется выплачивать кредит, а созаемщик не является супругом (й) заемщика и не становится по результатам сделки совладельцем имущества. Это условие может касаться родственников и друзей заемщика, давших согласие выступить созаемщиком.
2. Если созаемщик и заемщик супруги, проживающие в гражданском браке, но ведущие совместное хозяйство и отвечающие по ипотечному кредиту в равной степени, то есть на всем протяжении действия кредитного договора, вместе отдающие банку долг, то лучше всего в ипотечном договоре должно оговариваться, что приобретаемая недвижимость оформляется в долевую собственность обоих. Если такого условия в договоре нет, то стоит воспользоваться первым пунктом.
3. Если супруг(а) не желает становиться созаемщиком по ипотеке, то в этом случае он(а) может воспользоваться брачным контрактом, в котором подробно прописывается это условие так, чтобы оно было приемлемо для банка и позволяло заемщику оформить кредит под залог всего покупаемого жилья. В такой ситуации копия брачного контракта представляется в банк.
4. Сможет ли созаемщик в течение всего длительного срока кредитования заемщика, кредитоваться сам, т.е. получать кредиты для своих нужд, если ему это потребуется? Думаю, что не всегда. Это будет зависеть от суммы кредита, и от положительности кредитной истории по кредиту, в котором он выступает созаемщиком.
5. ПЕРЕЧЕНЬ НЕОБХОДИМЫХ ДОКУМЕНТОВ СОЗАЕМЩИКА.
6. Для оформления договора по предоставлению ипотечного кредита созаемщик должен подготовить следующие документы (копии):
- паспорт;
- документ о пенсионном страховании;
- регистрацию по месту жительства;
- паспорта лиц, проживающих с ним и, кроме того, проживающих отдельно от него супруга(и), родителей, совершеннолетних детей;
-трудовую книжку;
- справку о доходах за истекший год;
- диплом либо другой документ об образовании;
- брачное свидетельство и сведения о детях;
- военный билет;
- удостоверение водителя;
- справки психоневрологического и наркологического диспансеров.
7. Кроме этого, в банке могут запросить и подтвержденную налоговую декларацию за предыдущий год, документы, свидетельствующие о наличии недвижимого имущества, счетов в банках и пр.
8. СТРАХОВКА.
9. Придется понести дополнительные расходы на страхование. Договор страхования, один на двоих, страхует жизнь и риск потери трудоспособности. Страховая сумма для каждого будет отдельной, зависящей от степени ответственности по ипотечному кредиту. Наступление страхового случая для одного из созаемщиков означает для страховщика погашение его части долга. Второй созаемщик расчитывается с банком в пределах своей ответственности....