На сегодняшний день потребительские кредиты являются одним из популярнейших банковских продуктов. Однако и у данного вида кредита есть свои недостатки. Приходится довольно долго (до 2-х недель) ждать ответа от банка о предоставлении кредита. А деньги порой нужны срочно. Поэтому на помощь в таких ситуациях приходят экспресс-кредиты.

Банк или магазин?
Еще несколько лет назад на рынке быстрых кредитов (экспресс - кредитов) можно было найти лишь двух серьезных игроков – банки «Русский Стандарт» и «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Сегодня конкуренция растет: деньги на покупку приглянувшегося товара можно получить прямо в магазине или супермаркете. Во многих крупных московских торговых сетях: «М. Видео», «Эльдорадо» - традиционно работают «Русский Стандарт» и «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Экспресс-кредит Росбанка можно получить в торговых центрах «Метро», «Горбушкин Двор» или «Три кита», а «Альфа – Банк выдает деньги в салонах «Евросеть» и Dixis, «Техносиле» и гипермаркете «Санрайз». Полный список торговых точек, где можно получить экспресс- кредит, легко найти на сайте каждого из этих банков, так что перед шопингом можно узнать адрес нужного магазина. В том случае если в супермаркете есть стойка с логотипом банка, деньги на покупку можно занять, не отходя от кассы. В большинстве случаев для этого потребуется лишь паспорт с московской пропиской и ваше отсутствие в базе злостных неплательщиков. Иногда придется предъявить второй документ – загранпаспорт, водительские права или военный билет. В течение 15 –20 минут сотрудник банка проверит вашу кредитную историю: не числится ли за вами непогашенной задолженности банку. Далее дело техники: договор подписывается и выдается платежа, с которой можно отправляться в кассу. В зависимости от типа экспресс – кредита, возможно, придется заплатить первоначальный взнос – обычно 10%.

Процентная ставка и комиссия
Программ экспресс - кредитов в каждом банке довольно много. Например, в «Русском Стандарте» их насчитывается более 40. Выбрать наиболее подходящий – задача непростая, однако следует обращать внимание на ключевые моменты: процентную ставку и ежемесячные комиссии – 0 – 2%. Разбежка в процентных ставках банков велика – от 19 до 30%, однако не стоит выбирать наиболее низкую. Как правило, низкую процентную ставку банк обязательно компенсирует ежемесячной комиссией до 2%. Таким образом, кредит стоимостью 19% годовых может сразу подорожать до 43%. Не запутаться в тарифах сложно, поэтому до подписания договора нужно попросить сотрудника банка предоставить график платежей по вашему кредиту. Тогда станет ясно, во сколько он вам обойдется. В любом случае при взятии кредита внимательно прочтите весь договор, который вы заключаете с банком.
По сравнению с обычными потребительскими, экспресс – кредиты стоят дороже. Это связано с их доступностью: банки компенсируют не возвраты.

Совместные программы
В том, чтобы банки выдавали потребительские кредиты, заинтересованы не только покупатели, но и производители товаров, а также магазины, ведь потребительские кредиты стимулируют спрос. Вот почему в последнее время бурно развиваются совместные программы кредитования, в которых участвуют банки и торговая сеть или банк и производитель. Зачастую такие программы предлагают покупателю более выгодные условия, чем обычные кредитные продукты.

Максимальный размер потребительского кредита рассчитывается таким образом, чтобы на его погашение уходило не более половины ежемесячного заработка заемщика. Например, если ваш ежемесячный доход составляет 50 тыс. руб., то в среднем вы можете рассчитывать на годовой кредит размером в 300 тыс. руб.

Так, например, совместную кредитную программу развивают «Русфинанс Банк» (входит в группу «Сосьете Женераль») и мебельный концерн «Катюша». Покупателям мебели, произведенной «Катюшей», предлагается кредитный продукт «Беспроцентный на 10 на 3 месяца». Сумму процентов по кредиту в нем компенсирует мебельный концерн, предоставляя скидку с первоначального взноса. Но бывают и иные примеры. Магазин совместно с банком предлагает необычайно выгодные условия на получение кредита. Но при ближайшем рассмотрении выясняется, что магазин проявляет подобную щедрость потому, что цены в нем выше, чем в среднем по рынку, и он без особого для себя ущерба может сделать скидку тем, кто берет кредит. Поэтому при оценке того, насколько выгодны предложения по получению кредита, нужно учитывать и уровень цен на предлагаемые в кредит товары.

Банковский отбор
О том, что в России настал бум потребительского кредитования, знает, наверное, каждый. Чтобы получить кредит, сегодня документов требуется меньше, банки думают быстрее, а в долг дают больше. Однако не для всех получение кредита становится простым и понятным действием. Кто-то забыл захватить с собой нужную справку, кто-то не знает, сколько сможет одолжить денег, ну а кому-то просить кредит можно и вовсе не пытаться. Знание общих правил, по которым банки выдают кредиты, поможет сэкономить
время и нервы. Все требования, которые предъявляются к заемщикам, все документы, которые придется собрать, служат лишь одной цели. Банк должен быть уверен в том, что выданный кредит будет возвращен. Методика определения надежности заемщика сводится к выполнению трех условий. Он должен соответствовать общим требованиям банка, иметь достаточный доход, и у него не должно быть отрицательной кредитной истории.

Оценка банка потенциального заемщика
Оценивать перспективы потенциального заемщика банки начинают со знакомства с его паспортом. В большинстве случаев для получения кредита нужно быть гражданином России и иметь постоянную регистрацию в городе, в котором вы хотите его получить. Некоторые банки могут выдвинуть требования, чтобы адрес постоянной регистрации, адрес фактического проживания и место работы заемщика находились в одном регионе. Но иногда гражданство заемщика и срок его регистрации большого значения не имеет. Например, в «Райффайзенбанке» получить кредит может и иностранец, зарегистрированный всего на полгода. В отношении возраста банки поблажек не делают. По закону по достижении 18 лет человек становится совершеннолетним и может заключать любые сделки. Однако минимальный возраст заемщика банки устанавливают сами – как правило, это 22-23 года. Не дадут взаймы и пенсионеру, а также человеку, который выйдет на пенсию до погашения кредита. Так, «Альфа-Банк» для получения кредита ограничил максимальный возраст заемщика 54 годами. У мужчин до 27 лет могут потребовать документы, подтверждающие, что их отношения с военкоматом урегулированы. Вряд ли банк выдаст кредит человеку, которого в любой момент могут призвать на срочную службу. Особое внимание в банке обратят на источники ваших доходов – место работы. У вас должна быть постоянная работа, стаж на последнем месте должен быть не менее полугода. Сведения необходимо подтвердить копией трудовой книжки, заверенной в отделе кадров вашей компании. Если вы недавно сменили работу и необходимого ценза еще не набрали, можно попробовать обратиться в «Сити банк», где это требование сокращено всего до трех месяцев.

Возможны варианты предоставления кредитов
Есть банки, предлагающие по экспресс – кредитам несколько вариантов программ, учитывающих интересы различных групп потребителей. Вот два характерных примера.

РОСБАНК
Кредит на 10 месяцев можно взять, заплатив 10% от стоимости товара. Годовая ставка – 23,46%. Кредит без первого взноса на 6 или 12 месяцев – 24% годовых плюс комиссия 0,9% в месяц.
РУССКИЙ СТАНДАРТ
«стандартный кредит» от одноименного банка предполагает ставку 19% годовых, ежемесячную комиссию 1,9% от суммы кредита и первый взнос 10-50% от стоимости товара. А вот ставка по кредиту «Нулевой первоначальный взнос» - 29% годовых при той же комиссии.

Подтверждение дохода
Даже если вы полностью соответствуете требованиям банка и собрали все необходимые документы, предоставление кредита вам не гарантировано. Размер кредита, который сможет выдать банк, зависит от чистого дохода заемщика, который тот получит после уплаты всех налогов. Практика показывает, что если клиент с чистой кредитной историей подаст, в банк все необходимые документы и получают отказ, то, скорее всего, именно по причине недостаточного дохода. Максимальный размер предоставленного кредита рассчитывается таким образом, чтобы на его погашение уходило не более половины ежемесячного заработка заемщика. Например, если ваш ежемесячный доход составляет 50 тыс. руб., то в среднем вы можете рассчитывать на годовой кредит размером в 300 тыс. руб. Для подтверждения дохода заемщика необходима справка по форме №2 – НДФЛ, выданная бухгалтерией его компании. В ней должны содержаться сведения о зарплате за определенный период - обычно от шести месяцев до года. Если вы индивидуальный предприниматель или же предприниматель без образования юридического лица, то вместо указанной выше нужно взять в налоговой инспекции справку по форме №3-НДФЛ.

Если у вас маленькая зарплата..
При «серой» зарплате указанных в справке доходов может и не хватить для предоставления кредита. Выход в этом случае один – искать банк, который примет подтверждение вашей зарплаты другими способами. «Сити банк», например, примет справку о доходах в свободной форме, выписку с банковского счета, свидетельство о регистрации автомобиля или заграничный паспорт со штампами, подтверждающими факты поездок за рубеж в течение последнего полугодия. Если вашей зарплаты недостаточно для предоставления кредита, имеет смысл обратиться в такой банк, где при расчете кредита учитываются доходы членов семьи заемщика. Но в большинстве случаев речь может идти только о доходе супруга (супруги). В некоторых банках, например, «Мастер банке», при заработке, недостаточном для желаемой суммы кредита, можно привлечь поручителей. Кредит будет выдан, однако стоит помнить о том, что поручители отвечают по долгу наравне с заемщиком. Если платить по кредиту он не в состоянии, то банк будет высказывать долг с поручителей.