Сегодня образовательные кредиты выдаются не только на получение первого высшего образования, но и второго высшего, получение степени MBA и на прохождение многих других образовательных программ — как в России, так и за рубежом. Таким образом, образовательный кредит дает абитуриенту возможность выбрать наиболее надежное по его мнению учебное учреждение или программу обучения.

Список банков РФ, предоставляющих услуги по образовательным кредитам, очень и очень короток. Около десятка коммерческих банков могут предложить кредит на образование. И это в масштабах всей страны. Добавим ещё и последствия финансового кризиса, заставившего большинство банков России расстаться с идеей взять кредит на образование до лучших времен. Порой сами банки не обременяют себя реализацией отдельных целевых программ. Обратившимся за образовательным кредитом они рекомендуют получить по наработанной схеме традиционный кредит на неотложные нужды, несмотря на то, что нецелевой кредит все же обходится дороже и не так удобен заемщику как кредит по целевой программе.

Для лиц, желающих взять кредит на получение первого высшего образования необходимо будет доказать свою кредитоспособность, и потенциал в плане реализации приобретенных знаний. Последнее особенно важно, учитывая, что срок кредита на образование, точнее, договора по нему, может равняться 10-и годам. До кризиса существовала возможность погасить образовательный кредит за счет компании-работодателя. К сожалению, сейчас большинство таких программы по получению кредита на образование либо свернуты, либо функционируют не на полную мощность.

Отдельные учебные заведения в свою очередь для поддержки учащихся в кризисный для многих период предпринимают свои меры: осуществляют перевод успешно учащихся студентов с коммерческих отделений на бюджетную основу, оставляют в прежнем размере (фиксируют) сумму оплаты за учебу.

Тем не менее, мир кредитования не стоит на месте, равно как и предлагаемые банками программы образовательного кредитования. Для тех, кто платно получает или планирует получать высшее образование в 2010 году, государство предлагает получить образовательные кредиты на льготных условиях. Данный шаг первыми сделают банки с долей участия государственного капитала: Сбербанк России ОАО (учредитель и основной акционер ЦБ РФ) и банк «Союз» (основной акционер Агентство по страхованию вкладов).

Сообщение о льготной программе кредитования сделал Заместитель министра образования и науки РФ Миклушевский В. Программу планируют запустить уже в конце апреля 2010 года. Ставка по кредитам на образование будет субсидироваться государством на три четверти от ставки рефинансирования ЦБ РФ, соответственно нагрузка на заемщика по образовательному кредиту составить около 5 процентов годовых. В случае возникновения просроченной задолженности по образовательным кредитам в связи с неплатежеспособностью заемщика предполагается компенсация просрочки в размере 20 % от объема выданных кредитов.

Условия образовательного кредита в рамках льготной программы следующие:
- срок кредитования до 10 лет после окончания ВУЗа,
- ставка льготная с учетом субсидирования государством составит для заемщиков около 5 % годовых (максимальная ставка для заемщика не будет превышать четверть ставки рефинансирования ЦБ РФ плюс 3 %),
- погашение основного долга равными долями после окончания льготного периода – начало погашения через 3 месяца после выпуска из учебного заведения,
- обеспечение по льготным образовательным кредитам не потребуется (ни залог, ни поручительство),
- погашение процентов ежемесячное,
- комиссии за предоставление кредита – как правило, встречаются, но в рамках льготной программы пока не обозначены.

Действие льготной программы предполагается до декабря 2013 года. В рамках данной программы предъявляются определенные требования к потенциальным заемщикам: получить льготный образовательный кредит смогут студенты, учащиеся на «хорошо» и «отлично». Кроме того, программа применима в первую очередь к студентами 56 отобранных Министерством образования и науки высшим учебным заведениям.

Вне государственной программы образовательные кредиты предоставляются со ставками в среднем от 15 до 20 % годовых и выше студентам, получающим платно средне-специальное, среднее техническое или высшее образование.

Общие условия получения образовательного кредита следующие: образовательный кредит могут получить граждане РФ в возрасте старше 14 лет, до достижения указанного возраста требуются созаемщики по кредиту; кредит предоставляется как на оплату очной, так и заочной форм обучения; учебные заведения должны быть зарегистрированы на территории Российской Федерации; срок образовательного кредита до 11 лет; сумма может быть ограничена как в нижнем, так и в верхнем пределе и рассчитывается в зависимости от платежеспособности заемщика (созаемщиков), максимальная сумма – это полная стоимость обучения; кредит предоставляется в безналичной форме.

Для получения образовательного кредита необходимо обратиться в банк. Рассмотрим условия кредитования и пакет документов, необходимый для получения образовательного кредита.

Документы необходимые для получения кредита:
• паспорт или иной документ, удостоверяющий личность Заемщика (Созаемщика, Поручителя);
• заявление-анкета на получение образовательного кредита;
• договор, заключенный между Заемщиком и образовательным учреждением;
• документы, подтверждающие размер доходов и размер производимых удержаний за последние 6 месяцев Заемщика (Созаемщика, Поручителя) – по форме № 2-НДФЛ либо по Форме Банка;
• при необходимости Банк может запросить дополнительные документы, отражающие финансовое положение Заемщика (Созаемщика, Поручителей) его законных представителей).

В Сбербанке РФ на сегодняшний день можно получить образовательный кредит на оплату обучения как на дневном, так и вечернем или заочном отделении образовательного учреждения, зарегистрированного на территории Российской Федерации, по одной из программ профессионального образования (начального, среднего, высшего или дополнительного).

Местом получения кредита может быть как местонахождения образовательного учреждения, место регистрации учащегося или созаемщиков (как правило, ими выступают родители), место регистрации работодателя (со)заемщика.

Созаемщик обязателен в случае получения образовательного кредита студентом, не имеющим собственного постоянного подтвержденного дохода.

Кредит предоставляется сроком до 11 лет, включая срок обучения. Отсрочка погашения основного долга предоставляется на период обучения, но не может превышать 5-ти лет.

По образовательному кредиту (нельготному) требуется обеспечение – поручительство, залог. Залог подлежит обязательному страхованию.

Процентная ставка составляет 12 процентов годовых. Минимальная сумма кредита зависит от региона, максимальная – не может быть больше 90 % от общей стоимости обучения.

Россельхозбанк так же является игроком на рынке образовательных кредитов. Условия кредитования в Россельхозбанке следующие:
Заемщики – граждане от 14 лет. До 18 лет требуется письменное согласие законных представителей заемщика на получение кредита. Созаемщиками также могут выступать законные представители заемщика.

Кредит предоставляется на обучение граждан РФ для работы в отраслях агропромышленного комплекса, в медицинских и педагогических образовательных учреждениях. Срок кредита до 10 лет. Отсрочка уплаты основного долга – на период обучения.

Ставка – 12 процентов годовых. Ограничена максимальная сумма кредита – до 350 тысяч рублей.

Кредит может быть предоставлен в форме кредитной линии (потраншевое предоставление суммы кредита, то есть по частям) или кредита (единовременное зачисление всей суммы на счет).

Принимается в обеспечение имущественный залог и поручительство физических лиц.
Комиссия за предоставление кредита – 1% от суммы, но не более 20 тысяч рублей, есть комиссия за рассмотрение пакета документов на кредит.

Банк «Уралсиб» замораживал программы образовательного кредитования согласно сведениям, полученным от обращавшихся за образовательным кредитом граждан. В настоящее время условия предоставления образовательного кредита в целом согласуются с вышеуказанными условиями других банков, с отдельными особенностями и отличиями. Образовательный кредит предоставляется в форме кредитной линии, сроком на срок обучения плюс 4 года. Срок отдельного транша линии не может превышать 5-ти лет. Обеспечением служит поручительство физических лиц. Кредит может быть предоставлен как в рублях, так и в иностранной валюте. Сумма от 25 000 рублей до 1 000 000 рублей или эквивалента в иностранной валюте. Погашение осуществляется аннуитентными платежами. Что интересно, минимальный возраст заемщика – 23 года. В целом условия предоставления образовательного кредита Банка «Уралсиб» выглядят менее конкурентоспособными.

Банк «Союз» предполагает предоставление образовательных кредитов в рамках государственной программы. На сегодняшний день банком предоставляются очередные транши действующим заемщикам.

Какому банку отдать предпочтение при получении образовательного кредита, и какими критериями отбора руководствоваться?

Прежде всего, выгодно получить кредит в рамках льготной субсидируемой программы образовательного кредитования, соответственно напрашиваются Сбербанк РФ и банк «Союз». Но, и в рамках обычной целевой программы, образовательный кредит под 12 % годовых с отсрочкой погашения основного долга более выгоден для заемщика, нежели кредит потребительский.

Следующий момент – это кредит в форме кредитной линии. Поскольку выборка основного долга происходит не одномоментно, а согласована с погодовой или посеместровой оплатой за обучение, соответственно, заемщик будет существенно экономить на процентных платежах. Ведь проценты, как известно, начисляются на сумму остатка основного долга (дифференцированный платеж). Аннуитентные платежине выгодны изначально – переплата больше, чем при дифференцированных платежах. Единственно, если учебное заведение предлагает скидки в оплате за образование за весь период сразу, в таком случае необходимо просчитать, что менее затратно и выгоднее для заемщика: оплата за весь период обучения со скидкой или постепенная выборка кредита. Далее, имеется возможность перевода с коммерческого отделения на бюджетное – это тоже говорит в пользу получения образовательного кредита в форме кредитной линии. Лимит кредитной линии можно просто недовыбрать.

Отдельным критерием в выборе банка является необходимость предоставления имущественного обеспечения. Если нет подходящего имущества, для предоставления в залог, придется предпочесть банк, предоставляющий кредит без обеспечения или только под поручительство.

Заниматься оформлением образовательного кредита впору непосредственно перед поступлением в учебное заведение или в любое время, если заемщик уже проходит обучение. Данная рекомендация дана, руководствуясь тем, что в перечне документов, необходимых для получения кредита указан договор на получение образовательных услуг, заключенный между Заемщиком и образовательным учреждением.

Внимание государства к образовательной сфере и повышение уровня финансовой грамотности населения рисуют положительные перспективы целевого кредитования студентов и учащихся. Ведь данный сегмент достаточно широк, платное образование в России согласно сведений из разных источников получают от 45 до 50 процентов учащихся профессиональных, средних технических и высших учебных заведений.

Подробнее о льготном образовательном кредите можно узнать из Положения о проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 28 августа 2009 г. N 699 и Правил предоставления субсидий.