Сегодня банки предлагают нам огромное количество программ потребительского кредитования. У заемщиков есть выбор: оформить потребительский кредит либо кредитную карту. Различия между этими двумя способами быстро получить деньги весьма существенны. В этой статье мы рассмотрим основные особенности данных кредитов.


Если говорить о нецелевом потребительском кредитовании, то доступно два основных его вида – потребительский кредит и кредитная карта. Различия между ними для клиента могут быть весьма существенны.

Причем в первую очередь нужно определиться не с программой банка, а с тем, какая сумма, на какие цели и срок вам нужна. И только потом – выбирать банк и конкретную кредитную программу.

Кредитная карта

Под кредитной картой обычно имеют в виду банковскую карту с открытым лимитом овердрафтного кредита, который можно неоднократно выбирать и гасить произвольными частями. Банком устанавливается максимальная величина кредитного лимита, и вы можете неоднократно совершать покупки в кредит, выбирая место, время и сумму покупки. Превышение суммы лимита обычно возможно, но за это взыскивается повышенные «штрафные» проценты.

Вы можете в любой момент погасить часть кредита по карте или даже весь кредит целиком, без санкций за досрочное погашение.

Многие банки устанавливают для кредитных карт так называемый «льготный период» (обычно 30-60 дней), когда на выбранный лимит проценты не начисляются. В этом случае вы можете занять, например, до дня зарплаты определенную сумму, и ничего не платить за это банку. Это не отменяет платежи за выпуск и обслуживание карт и сопутствующие услуги, предусмотренные тарифами банка). Но льготный период обычно не предоставляется при снятии денег наличными в банкомате, а только при оплате картой покупок или услуг.

Также ряд банков предоставляют такую услугу как «cash back» или перечисление клиенту на счет вознаграждения в размере нескольких процентов от суммы покупки, оплаченной картой. Карту можно использовать для покупки любых товаров и оплаты услуг, не только в Петербурге, но и находясь в командировке или отпуске, в том числе - за границей.

Банки выпускают несколько видов кредитных карт. Самые распространенные – VISA и MasterCard. Бывают обычные и привилегированные карты – Gold, Platinum. По последним сервис (особенно за границей) гораздо выше, размер кредитного лимита – больше, но и обслуживание их обычно дороже.

Потребительский кредит

Потребкредит в свою очередь обладает рядом преимуществ.

Часто его можно оформить прямо в магазине, и сразу приобрести товар, а выпуск кредитной карты банком занимает несколько дней.

Сумма потребкредита обычно выше, чем лимит по кредитной карте, а процентные ставки - ниже.

Погашение потребкредита обычно осуществляется аннуитетными платежами – то есть ежемесячно вы погашаете проценты и часть долга таким образом, что общая сумма ежемесячного платежа получается постоянной. Досрочное погашение часто ограничивается – прямым запретом или штрафами.

Кстати, по потребкредиту банк должен указать вам в договоре эффективную процентную ставку, которую можно использовать для сравнения тарифов и услуг. А вот рассчитать такую ставку для кредитной карты невозможно, так как заранее неизвестны суммы и сроки платежей.
В каких случаях лучше оформить кредит, а в каких – кредитную карту?

Если у клиента уже оформлена кредитная карта, то обычно ею и пользуются при совершении покупок.

Если вы систематически нуждаетесь в небольших заемных суммах, то один раз получить кредитную карту гораздо удобнее, чем каждый раз заново оформлять документы на потребкредит.
Но если Вы психологически склонны к импульсным покупкам, то иметь кредитку категорически противопоказано.

Кредитными картами удобно пользоваться за рубежом, особенно - привилегированными. Причем не только для оплат товаров и услуг, но и для блокирования суммы денег на счете, необходимого, например, при аренде автомобиля или бронировании гостиниц. Причем при этом сами деньги со счета не списываются, и плата за их использование не взимается.

Кредитную карту невыгодно оформлять, если вам нужны наличные деньги. При их получении в банкомате вы обычно лишаетесь льготного периода и платите комиссию за снятие наличности.

Интересным видом банковских карт являются так называемые доходные карты с кредитным лимитом. При этом вы, погасив кредит, можете использовать карту для хранения своих денег под вполне приличный процент. Такие услуги предоставляют Банк «Русский Стандарт», Бинбанк и ряд других.

А вот на крупные покупки (автомобиль, недвижимость) лучше оформить целевой кредит – сумма таких кредитов больше, ставки – ниже, но оформление их занимает больше времени и требует сбора большего пакета документов. Зато можно получить кредит по льготным ставкам при условии их дотации автопроизводителем или желании банка продать жилье задолжавшего ему застройщика.

Многие банки публикуют условия выдачи потребкредитов и кредитных карт на своих сайтах, и через них же принимают заявки на оформление. Это может помочь выбрать подходящий банк, тариф и сэкономить немало времени.
Сравнение тарифов на примере услуг «Альфа-Банка» - одного из банков топ-10

Из множества услуг банка для частных лиц сравним кредитную карту VISA Classic и персональный кредит на любые цели. Договора банка с общими условиями предоставление кредита (карты) занимают 6-8 страниц текста, а единые тарифы услуг для физлиц – 114 страниц. Понятно, что «на бегу» изучить их нереально.

Общие требования к заемщику:

* иметь гражданство РФ, постоянную регистрацию и проживание в городе присутствия Альфа-Банка, а также домашний телефон,
* возраст не менее 21 года.

Для получения кредита нужно:

* иметь постоянный источник дохода не ниже 15 тыс. руб. в месяц и непрерывный трудовой стаж в компании не менее 1 года.

Кредит оформляется в отделении банка при предоставлении паспорта плюс одного из документов: загранпаспорт, водительское удостоверение, свидетельство о постановке на учет в ГНИ, свидетельство пенсионного фонда, полис обязательного медицинского страхования. Также необходима справкой 2-НДФЛ и копия трудовой книжки.

Срок рассмотрения заявки – до 5 дней.

Сумма кредита – от 30 до 300 тыс. руб. в зависимости от дохода заемщика.

Срок кредита – от 1 до 3 лет.

Кредит погашается ежемесячно равными частями, досрочное погашение – не ранее, чем через 3 месяца после выдачи.

Процентная ставка – 22%-25%.

Комиссия за выдачу кредита – 2%, но не менее 2 тыс. руб.

Комиссия за обслуживание счета – 129 руб. в месяц.

Штраф за просрочку платежей – 1% в день (обратите внимание на эту цифру, и еще раз задумайтесь – нужен ли Вам такой кредит).

Кредитная карта VISA Classic имеет льготный период 60 дней.

Лимит кредита – до 90 тыс. руб., до 3 чистых ежемесячных доходов заемщика, срок лимита – не ограничен.

Размер погашения: не менее 10% от суммы задолженности в месяц, но не менее 320 руб.

Процентная ставка – 19%-29%.

Ежегодное обслуживание карты – от 875 до 1225 руб.

Комиссия за выдачу наличных через банкомат банка – 2.5%-3.9%.

Штраф за просрочку платежей – 1% в день.

Для выдачи карты нужно:

* иметь постоянный источник дохода не ниже 5 тыс. руб. в месяц,
* иметь непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев.

Срок рассмотрения заявки – до 5 дней, срок оформления карты – еще до 5 дней.