Новым явлением, ознаменовавшим прошлый год (это подтверждает и статистика), можно считать изменение структуры активов кредитных организаций в сторону расширения кредитования экономики и стабилизации объемов операций на рынке государственных долговых обязательств. Однако банковское сообщество неоднородно. Рассмотрим, в какой степени отмеченные тенденции затронули различные по величине банки.

Сначала остановимся на таком парадоксальном явлении, как более предпочтительные показатели работы мелких и средних банков. Их ликвидность, как и другие показатели устойчивости, выше, чем у крупных. Объясняется это тем, что мелкие банки более активно и существенно большую часть своих средств направляют именно в сверхкраткосрочные операции. Крупные же ориентируются на более серьезные кредитные и инвестиционные проекты, которые принято относить к более рискованным. Однако в долгосрочном аспекте только они способны обеспечить стабильное поступательное развитие кредитного института. Цифры за прошлый год еще раз подтвердили эту тенденцию.

Максимальный размер риска банка - показатель (норматив), определяющий предел предоставляемых кредитов в зависимости от величины собственных средств (капитала) банков и используемых финансовых инструментов в целях снижения риска потенциальных убытков кредитной организации от одного заемщика или группы взаимосвязанных заемщиков. Норматив основывается на одном из принципов Базельского комитета по банковскому надзору, к-рый предполагает уверенность органов банковского надзора в том, что кредитные орг-ции имеют возможность контролировать процесс управления рисками кредитования, а там, где это необходимо, предусмотрен капитал для покрытия этих рисков.

Обычно можно заранее определить, какую сумму обслуживающий банк вам одолжит, не нарушая установленный порядок. Норматив, ограничивающий размеры предоставляемых кредитов, так и называется - \"Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков\". В стандартных случаях он составляет 25% от капитала обслуживающего банка. Если же заемщик является акционером банка, то максимум ограничен 20%. Размер капитала банка на отчетную (квартальную) дату от­носится к открытым сведениям, которые можно найти или в печатных СМИ, или в Интернете. Максимальный размер риска включает в себя не только задолженность по кредитам, но и неиспользованный овердрафт, 50% от неиспользованной кредитной линии, сумму полученных от банка гарантий, учтенные банком векселя заемщика и связанных с ним юридических лиц. Поэтому перед тем как попросить в банке крупный кредит, проверьте, не брали ли в этом банке кредиты ваши учредители, дочерние компании или экономически зависимые предприятия (например, те, для которых ваша компания - единственный поставщик или покупатель). Разумеется, если вы раздадите множество поручительств на значительные суммы, а потом сами обратитесь за кредитом в банк, перед которым поручились, к вам отнесутся весьма прохладно.

По нормативу величина крупных кредитов и займов не должна превышать размер капитала банка более чем в 8 раз. Значение этого показателя у банка значительно меньше нормативного. Данный показатель меньше нуля, т.к. величина собственного капитала отрицательна.