Задача государства гарантировать сохранность сбережений граждан, находящихся в банковской системе Российской Федерации. Основываясь на международном опыте, в России была создана система дополнительных гарантий физическим лицам.
Основа таких гарантий – система страхования вкладов физических лиц в банках РФ, которая закреплена в Федеральном законе от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской федерации» (далее – Закон).
Цели закона:
1. защитить права и законные интересы вкладчиков банков РФ;
2. укрепить доверие к банковской системе РФ;
3. стимулировать привлечение сбережений населения в банковскую систему РФ.
Схематично на бумаге механизм системы защиты интересов вкладчиков выглядит примерно так.
Концепция страхования вкладов формируется на следующих основных принципах:
1. обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
2. сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
3. прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
4. накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.
Сейчас участниками системы стали все банки, имеющие лицензию ЦБ РФ на привлечение денежных средств от вкладчиков – физических лиц.
За счет страховых взносов банков, первоначального имущественного взноса государства, доходов от инвестиционной деятельности, иных предусмотренных Законом отчислений формируется Фонд обязательного страхования вкладов, управляемый специально уполномоченной государственной корпорацией – Агентством по страхованию вкладов. Агентство не только выполняет функции управления Фондом обязательного страхования вкладов, но и выступает в качестве страховщика, обеспечивающего при наступлении страхового случая своевременную и в предусмотренном Законом объеме выплату возмещения по вкладу (страхового возмещения).
Страховых случаев предусмотрено всего два:
1. отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;
2. введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Однако они полностью охватывают те ситуации, когда страдают законные интересы вкладчика.
В отношениях по страхованию вкладов вкладчик, либо любое лицо, в пользу которого заключен договор банковского счёта или вклада, выступает в качестве выгодоприобретателя. При этом специально заключать договор страхования вкладчику не надо, он автоматически становиться выгодоприобретателем при заключении договора банковского счета или вклада с банком.
Под вкладом следует понимать находящиеся на банковских счетах банков РФ денежные средства как в рублях, так и в иностранной валюте, включая начисленные на сумму вклада проценты. Однако в систему страхования вкладов не включаются следующие денежные средства:
1. размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2. размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3. переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4. размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Это первое из ограничений, с которым придется столкнуться вкладчику – участнику системы страхования вкладов.
Есть ещё несколько. В частности, установлен максимальный размер страховой выплаты по одному вкладу. Он составляет 100 000 рублей (около 3 500 $). При этом если вкладчик имеет несколько счетов в одном банке, суммарный размер выплат не может превышать указанной цифры, а если вклады размещены в разных банках, то лимит устанавливается отдельно по каждому из них.
Кроме того, даже если вклад был сделан в иностранной валюте, то возмещение будет производиться в любом случае в валюте РФ, то есть рублями по курсу ЦБ РФ на день наступления страхового случая.
Ещё один минус – ограниченный срок обращения за возмещением по вкладам. Однако данный недостаток нивелируется рядом преференций, предоставленных вкладчикам.
Во-первых, Агентство обязано известить вкладчика о наступлении страхового случая в течение одного месяца со дня получения реестра обязательств банка.
Во-вторых, пропущенный срок может быть восстановлен решением правления Агентства в случаях:
1. если обращению вкладчика с требованием о выплате возмещения по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);
2. если вкладчик проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных Сил Российской Федерации (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, – на период такой службы (военного положения);
3. если причина пропуска указанного срока связана с личностью вкладчика (в том числе с его тяжелой болезнью, беспомощным состоянием).
Кроме того, вкладчик в любом случае не лишается права требования к банку в порядке, предусмотренном законодательством РФ.
Если выплата страхового возмещения произошла, то право требования распространяется на разницу между размером вклада и размером страховой выплаты, если нет – то на всю сумму вклада в полном размере.
Стоит отметить, что процедура получения страхового возмещения вообще достаточно проста и четко прописана в законе.
За выплатой страхового возмещения вкладчик-выгодоприобретатель должен обратиться либо непосредственно в само Агентство (адрес – 109240, Москва, Верхний Таганский тупик, д. 4, телефон – (495) 725-31-41), либо в один из уполномоченных Агентством банков – агентов со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория.
При этом необходимо предоставить только следующие документы:
1. заявление по форме, определенной Агентством;
2. документы, удостоверяющие личность вкладчика.
Выплату возмещения по вкладам Агентство обязано произвести в течение трёх дней со дня представления вкладчиком в Агентство указанных выше документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Выплата производится в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Законом установлена ответственность Агентства за ненадлежащее выполнение возложенных на него обязанностей. При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
Поскольку размер страхового возмещения устанавливается в одностороннем порядке Агентством, вкладчик может не согласиться с размером возмещения. В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками. После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
Кроме того, при несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Участие банков в системе страхования вкладов налагает на сами банки ряд обязанностей, так или иначе относящихся к защите интересов вкладчиков.
В частности, банки обязаны:
1. уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов (далее – страховые взносы);
2. представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;
3. размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;
4. вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России по предложению Агентства.
Так в общих чертах выглядит формирующаяся в РФ система страхования вкладов физических лиц в банках. На бумаге закреплен целый комплекс гарантии, направленных на защиту законных интересов вкладчиков. Однако о реальной работоспособности системы пока судить ещё рано – возможности показать себя на практике ей пока не представлено. Хотя, как уверяет в интервью журналу «Итоги» генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов: «Дефицита средств для выплат вкладчикам разорившихся банков не будет».