Как на самом деле начисляются проценты по вкладу

Годовая ставка удобна для сравнения условий, но она не равна доходу за произвольный срок. Если вклад открыт на 90 дней, то при фиксированной ставке без капитализации процентный доход относится именно к этим дням, а не к целому году.

Что именно задаёт договор

По статье 838 ГК РФ размер процентов определяется договором банковского вклада. Поэтому цифра «12% годовых» сама по себе ещё не описывает весь продукт: важны срок, порядок начисления и выплаты процентов, возможность пополнения или снятия, условия досрочного возврата и другие ограничения.

Статья 839 ГК РФ устанавливает общее правило: проценты начисляются со дня, следующего за днём поступления денег в банк, до дня возврата включительно. Конкретный договор может задавать дополнительные условия выплаты и капитализации.

Почему 12% годовых — не 12% за три месяца

Для простого сценария без капитализации можно мысленно разложить годовую ставку на календарные дни. Банк России в образовательных материалах показывает тот же принцип: сумма простых процентов зависит от суммы, годовой ставки и количества дней начисления.

Например, если разместить 100 000 ₽ под 12% годовых на 90 дней в обычном 365-дневном году, упрощённый расчёт даст около 2 959 ₽ процентов:

100 000 × 12% × 90 / 365 ≈ 2 959

Это не обещание банка и не универсальная формула любого вклада. Это прозрачный базовый сценарий, который помогает понять масштаб.

Что меняет капитализация

При капитализации начисленные проценты присоединяются к сумме, на которую далее начисляются новые проценты. Поэтому два вклада с одинаковой номинальной годовой ставкой могут дать разный итог, если периодичность капитализации и другие условия отличаются.

Поэтому календарный инструмент и периодическая модель капитализации на сайте разделены. В периодической модели одинаковые месяцы — расчётное предположение, а не копия договора банка. У реальных договоров могут различаться даты процентных периодов и правила начисления.

Зачем смотреть не только на рекламную ставку

Для сравнения полезно отделять номинальную ставку от заданного сценария: какую сумму вы вносите, на какой срок, какие условия должны выполнить и сколько денег получите при этих условиях. Само значение ставки не заменяет чтение договора и проверку ограничений.

Наш простой расчёт не заменяет условия конкретного продукта или специальные регуляторные показатели. Он показывает, какие предположения заложены и чего в модели нет. Историческая справка о ПСВ в словаре отдельно помечена как историческая; действующая методика 2026 года в ней не подтверждена.

Что умеет календарный сценарий

Калькулятор на Банк Портале считает только фиксированную сумму с фиксированной годовой ставкой между двумя календарными датами. День открытия не включается, дата окончания включается. Для каждого дня используется 365 или 366 дней в зависимости от календарного года.

Он не учитывает капитализацию, пополнения, частичные снятия, налоги, бонусы, ступенчатые ставки, минимальный остаток и досрочное расторжение.

Поэтому его задача — не подобрать вклад, а дать воспроизводимую контрольную точку для чтения условий.