Да, такое бывает, что человек может позволить себе взять кредит, но он ему фактически в данный момент не нужен, хотя такое и может показаться странным.

На самом деле, чтобы понять, стоит использовать кредит или нет, нужно посмотреть на вашу ситуацию несколько шире, учитывая все ваши финансовые цели, а не только ту, ради которой вы собрались брать кредит.

Вполне может оказаться так, что, получив сейчас кредит на покупку машины, бытовой техники либо на отпуск, вы лишите себя намного более важной цели в будущем либо будете вынуждены отсрочить ее реализацию на какое-то время. Так происходит потому, что все ваши финансовые действия взаимосвязаны, а потому абсолютно все они без исключения либо препятствуют достижению ваших целей, либо способствуют.

Давайте представим ситуацию, когда человек 30 лет с доходом 50 тыс. руб. и ежемесячными расходами в размере 30 тыс. руб. думает над покупкой автомобиля за 850 тыс. руб. в кредит. Проанализировав свое финансовое состояние, молодой человек пришел к выводу, что может позволить себе ежемесячные выплаты по автокредиту в размере до 15 тыс. руб. в месяц (30% от ежемесячного дохода — предельно допустимая величина кредитного платежа по не-ипотеке). У молодого человека есть накопления в размере 250 тыс. руб., которые он хочет использовать как первоначальный взнос по кредиту — 30% от стоимости автомобиля. Он подбирает автокредит на пять лет под 17% годовых с ежемесячным платежом почти в 15 тыс. руб. (расходы на автострахование мы опустим для упрощения) и начинает успешно выплачивать долг по кредиту, а потом... Подходит 2015 год, когда молодой человек хотел купить квартиру в ипотеку, и он понимает, что не смог накопить на первоначальный взнос, а ипотеку без первоначального взноса если и можно получить, то ежемесячный платеж оказывается настолько существенным, что его нереально выплачивать. Кроме того, молодой человек фактически не в состоянии обеспечить себя нормальной пенсией на уровне 30 тыс. руб. в месяц, включая государственную пенсию, так как, опять же, оказывается не в состоянии накопить на эти цели.

Таким образом, всего лишь из-за автокредита молодой человек фактически лишился двух своих оставшихся целей.

Чтобы такого не происходило, сразу же после оценки финансового состояния заемщика рекомендуется составить личный финансовый план с учетом всех наиболее существенных финансовых целей, а потом подобрать, на какие из целей эффективнее всего привлекать кредитные средства.

Для этого вы сначала описываете все финансовые цели, которые стоят перед вами. При этом цель обязательно должна быть конкретной, а не напоминать пожелание счастья и удачи во всем. Любая цель должна характеризоваться сроком а также повысить вероятность выдачи вам кредита. Банк более охотно выдаст кредит тем заемщикам, которые уже расплатились по одному из кредитов либо срок окончания выплат достаточно близок к завершению;
• планировать окончание выплаты по всем кредитам до момента вашего желаемого выхода на пенсию, так как в период, когда вы не работаете, риски неплатежей по оставшимся кредитам возрастают, если у вас нет постоянного источника доходов.

Данные принципы достаточно очевидны, но они позволят снизить риски неплатежей по кредитам.

Итак, составив личный финансовый план, мы определили ключевые параметры по кредиту, как то: примерный срок, дата получения, примерная сумма, примерная ставка. Однако под сходные параметры могут подойти разные виды кредитов.

Использован материал книги Н. Смирновой \"Про кредиты\" (Эксмо, 2009)