Перед тем как брать кредит, необходимо оценить, сможете ли вы расплатиться по нему. На первый взгляд, это очевидная мысль, но с нее начинают далеко не все заемщики.

На что нужно обратить внимание, прежде чем взять кредит?

Таких факторов несколько:
• доходы и расходы: стабильность вашего дохода, количество источников дохода, темпы роста доходов, расходы, темпы их роста, соотношение доходов и расходов «на жизнь»;
• наличие иждивенцев;
• наличие кредитов и соотношение ежемесячного платежа по ним с вашим ежемесячным
доходом.

Что касается оценки доходов и расходов, можно предложить сначала подробно рассмотреть все источники ваших доходов, как в денежной, так и в натуральной форме.

Основных источника доходов всего три:
• доходы от текущей деятельности;
• доход от активов;
• доход социальный.

В первую категорию доходов (доходы от текущей деятельности) попадают все поступления, которые человек зарабатывает в результате применения своего, пожалуй, самого ценного ресурса — труда, то есть от основной деятельности.

К данной категории относятся следующие виды доходов:
• заработная плата по основному месту работы;
• заработная плата по дополнительному месту работы;
• оплата за сверхурочные, премии, бонусы и т. д.

В большинстве случаев именно на эту категорию доходов приходится львиная доля дохода домохозяйства. Очень важно оценить, насколько доходы данной категории стабильны.

1. Постоянен ли доход либо он имеет небольшую фиксированную часть, а остальное — процент с продаж, которые могут как возрастать, так и существенно сокращаться?

2. К каким отраслям экономики привязан доход, в каком они состоянии, насколько их затронул кризис и какова вероятность того, что кризис в данных отраслях приведет к сокращению вашего дохода?
Как уже говорилось, к «критическим» отраслям относятся:
• банковская и инвестиционная сфера;
• строительство, риелторская деятельность;
• производственная сфера;
• индустрия развлечений, товары класса люкс.

3. На какой должности вы работаете и какова вероятность того, что данная должность попадет под сокращение или под снижение оплаты труда? К «критическим» относятся следующие должности:
• сотрудники по маркетингу, пиару и рекламе;
• специалисты по подбору и обучению персонала, сотрудники кадровых агентств;
• менеджеры по развитию бизнеса.

Таким образом, по первой категории доходов (доходы от текущей деятельности) вы можете оценить, насколько она стабильна, а также насколько велика ее роль в вашем совокупном доходе.

Ко второй категории доходов (доходы от активов) относятся те поступления, которые человек получает фактически без какого-либо вмешательства, применения собственной рабочей силы и т. д. Данный доход существует, работает человек или нет, трудоспособен он или нет и т. д.

К данной категории дохода относятся:
• доход от сдачи в аренду недвижимости;
• доход от бизнеса;
• доход от инвестиций на фондовом рынке;
• доход от депозитов;
• доход от переиздания произведений, процент от продаж произведений и т. д.

Человек должен стремиться к росту данной доли доходов, так как она позволяет снизить риск потери трудоспособности, работы и т. д. — человек будет иметь доход вне зависимости от его способности к труду и благосостояния компании-работодателя. Именно жизнь на доход от активов и называется в популярной литературе обретением финансовой независимости.
Вам потребуется оценить стабильность доходов данной категории, примерный темп их роста, а также определить их долю в совокупном доходе.

В третью часть доходов (доходы социальные) попадает обычно незначительная доля совокупного дохода домохозяйства.
Сюда входят:
• стипендии;
• пособия;
• льготы;
• пенсия (государственная);
• налоговые вычеты и т. д.

Данная категория доходов тоже не сильно связана с трудоспособностью человека, но доля данной категории обычно слишком незначительна, чтобы существовать только на эти доходы.

Когда доходы разделены по трем категориям, а также произведена оценка стабильности по каждому доходу, результаты можно представить в табличной форме либо графически.

Так, все доходы можно свести в единую таблицу с указанием:
• среднего значения дохода за год;
• минимального значения дохода за год;
• степени неопределенности данного дохода в будущем по 10-балльной шкале, где 10 баллов — наименее предсказуемый вид дохода, который может в ближайшем будущем существенно сократиться или исчезнуть;
• ожидаемого срока получения данного дохода;
• ожидаемого темпа изменения дохода в будущем.

Напротив каждой категории доходов нужно указать данную информацию. Это необходимо для грамотного планирования будущих кредитов.

Однако на данном этапе достаточно сложно сказать, сможет ли семья позволить себе кредит или нет, так как неясно, какая часть дохода расходуется на «текущие цели». Чтобы это выявить, необходимо обратиться к анализу расходов семьи.

Расходы — это совокупность затрат домохозяйства. Как и доходы, расходы делятся на несколько категорий:
• расходы на текущую деятельность;
• расходы на активы;
• расходы на пассивы (имеются в виду расходы на кредиты);
• социальные расходы.

Рассмотрим первую категорию расходов более детально. Расходы на текущую деятельность включают все затраты, которые несет домохозяйство на свою жизнедеятельность. Эти расходы связаны с существованием человека и реализацией его потребностей в питании, одежде, отдыхе и т. д. Эти расходы есть у всех, вне зависимости от того, имеют ли они какое-либо имущество в собственности, есть ли у них обязательства перед банками и т. д.

Данная категория расходов включает:
• расходы на питание;
• расходы на проживание, если у людей нет недвижимости в собственности;
• расходы на транспорт, если у них отсутствует собственное имущество;
• расходы на досуг и отпуск;
• расходы на хобби и иные увлечения;
• расходы на телекоммуникации;
• расходы на лечение и спорт и т. д.

Надо сказать, что у семей, не обладающих активами, данная категория расходов особенно значительна, так как им приходится компенсировать отсутствие этих активов за счет арендной платы, расходов на такси и частный извоз, на аренду дачи и т. д.

Следующая категория расходов — это расходы на активы, то есть на содержание имущества семьи. Если имущество приобретено в кредит, данные расходы включаются не в эту, а в следующую категорию.
Данная категория включает:
• расходы на квартиру;
• расходы на содержание коттеджа или дома;
• расходы на собственный автомобиль;
• расходы на развитие собственного бизнеса;
• расходы на управление доверительным управляющим;
• расходы на оплату услуг депозитария, брокера и т. д.;
• расходы на оплату услуг компании, управляющей недвижимостью (особенно актуально
для зарубежья, не России);
• расходы на обслуживание счета и т. д.;
• расходы на инвестиции, в том числе ежемесячные отчисления;
• расходы на добровольное пенсионное обеспечение и накопительное страхование жизни
и т. д.

Расходы данной категории не должны превышать доходы от активов, иначе теряется смысл содержания подобных активов. Поэтому анализ данных расходов должен проводиться в сопоставлении с доходами от активов.

Следующая категория расходов — расходы на пассивы, а именно — на заемный капитал.
Сюда относятся:
• расходы по ипотечным кредитам, включая страховые выплаты;
• расходы по обязательному страхованию автомобиля в рамках автокредита;
• расходы на выплаты по кредитным картам;
• расходы на погашение займов без процентов (у коллег, друзей, родственников) и т. д.

Данная категория расходов чаще всего встречается у молодых людей и людей среднего возраста, так как именно в этот период появляется имущество, и чаще всего — с использованием заемных средств.

Последняя категория расходов — это социальные расходы, куда включаются:
• расходы на благотворительность;
• расходы на налоговые платежи;
• штрафы, пени и т. д.

Данная категория расходов обычно занимает небольшую долю в расходах домохозяйства.
Как и в случае доходов, для каждой категории расходов нужно установить среднее значение, максимальное значение, свой темп роста, а также период, в течение которого данные расходы будут осуществляться.

Соотношение доходов и расходов, количество иждивенцев и расходы на их содержание, а также соотношение кредитного платежа и ежемесячного дохода помогают оценить, возможно ли будет заемщику расплатиться по кредиту или нет, но не оценивают необходимость данного кредита конкретному человеку. Это оценивается на следующем этапе, так как, если человек в принципе может оказаться неспособен осуществлять выплаты по кредиту, то ему будет противопоказан любой кредит, даже если он ему нужен, — слишком велик риск невыплат по кредиту и слишком нестабильно финансовое положение заемщика.

Использован материал книги Н. Смирновой \"Про кредиты\" (Эксмо, 2009)