Итак, вы выбрали вид кредита, и осталось совсем немного — окончательно определиться с суммой, которую вы хотите занять в банке, со сроком кредита, а также с валютой кредитования.

В отношении суммы кредита действует следующее правило — не нужно брать средства «на всякий случай», а нужно брать именно столько, сколько действительно необходимо.

Рассмотрим пример — заемщик думает, брать ли ему кредит на 200 тыс. руб. либо же на 250 тыс. руб. Кредит необходим для оплаты лечения, которое, по заверениям врачей, обойдется в сумму до 190 тыс. руб. Сравним, насколько возрастет переплата по кредиту в 250 тыс. руб. по сравнению с кредитом в 200 тыс. руб., если оба кредита будут оформлены под 28% годовых в рублях на три года.

Итого переплата по кредиту в 250 тыс. руб. превышает переплату по кредиту в 200 тыс. руб. на 24 454 руб. Это значит, что заемщик столкнется с дополнительными расходами только из-за неумения планировать и управлять своими личными финансами.

Чтобы вам не пришлось брать кредит в избытке, убедитесь в том, что у вас имеется резервный фонд на случай непредвиденных расходов. Тогда вы можете брать кредит в минимально необходимом объеме. Если же вам в дальнейшем понадобятся дополнительные средства, вы сможете воспользоваться резервным фондом, а не прибегать к использованию дополнительных кредитных средств. Это снизит кредитную нагрузку, а также минимизирует риски неплатежей по кредитам.

Что касается сроков уплаты кредита, то здесь одновременно действуют два правила:
• если вы желаете максимально сократить ежемесячный платеж по кредиту, вам необходимо брать кредит на максимально долгий срок. Но это существенно увеличит переплату по кредиту, а также приведет к тому, что ваши кредитные риски будут действовать в течение большего периода времени. Увеличение срока кредита также способно увеличить валютные риски, так как на длительном промежутке времени непредсказуемость курсов валют повышается, а также возрастут риски непредвиденных расходов и сокращения дохода семьи, пересмотра условий по кредиту со стороны банка, так как вероятность непредвиденных событий в экономике (в том числе кризисного характера) на длительных промежутках времени также возрастает;

• если вы желаете минимизировать размер переплаты, вам необходимо брать кредит на максимально короткий срок. Но это увеличит кредитную нагрузку на ваш семейный бюджет, так как приведет к повышению ежемесячного платежа по кредиту, а значит, и увеличит кредитные риски в случае непредвиденных расходов, а также в случае сокращения доходов.

На какую величину изменение срока кредита может увеличить переплату, а также на какую величину данная операция может сократить ежемесячный платеж по кредиту?
Для примера рассмотрим два варианта: когда заемщик оформляет кредит на 200 тыс. руб. под 28% годовых на два года и на пять лет.
Увеличение срока кредита на три года приводит к сокращению ежемесячно-
го платежа на 4751 руб., но в то же время и к увеличению переплаты на 110 165руб.

Вопрос о том, что же лучше — сократить ежемесячный платеж или же уменьшить размер переплаты — зависит от вашей финансовой ситуации. Если увеличение ежемесячного платежа выходит за рамки 30% вашего дохода, то, конечно, для сохранения приемлемого уровня кредитной нагрузки лучше увеличить срок по кредиту и сократить ежемесячный платеж.

Если же сокращение срока по кредиту не приводит к чрезмерному росту кредитной нагрузки, то лучше брать кредит на меньший срок, чтобы сократить размер переплаты. Но, разумеется, нужно принимать во внимание и влияние изменения срока кредита на другие ваши финансовые цели, просчитав разные варианты в рамках личного финансового плана.

В любом случае, какой бы вариант по сроку кредитования вы ни выбрали, существуют рекомендации по минимизации кредитных рисков для кредитов на долгий срок (от трех лет), а также для краткосрочных кредитов (до 1-2 лет).

Если вы берете кредит на долгий срок, то:
• кредит рекомендуется оформлять только в национальной валюте, чтобы свести на нет валютный риск. Если же валюта вашего основного дохода привязана не к национальной, а к другой валюте, то нужно выбирать кредит в той валюте, к которой привязан ваш доход;
• важно очень внимательно прочитать договор на предмет допустимости пересмотра банком условий договора. Конечно, это не значит, что для краткосрочных кредитов договор можно не читать, но риск изменения условий по кредиту со стороны банка значительно выше именно для долгосрочных кредитов;
• рекомендуется обязательно приобрести программы страхования, а также сформировать резервный фонд и фонд безработицы, которые обезопасят вас от неплатежей по кредитам по причине непредвиденных расходов, потери трудоспособности, ущерба имущества, снижения доходов и т. д.

Если вы берете кредит на короткий срок, то:
• вы можете попробовать использовать валюту, отличную от валюты, к которой привязан ваш основной доход, но только если экономическая ситуация в стране и мире стабильна, курс валюты стабилен и достаточно предсказуем на ближайший год или два. В ситуации экономического кризиса, когда курс валют сложно спрогнозировать даже на неделю вперед, такая стратегия может обернуться существенными валютными
рисками для заемщика;
• рекомендуется обязательно приобрести программы страхования, а также сформировать резервный фонд и фонд безработицы, которые обезопасят вас от неплатежей по кредитам по причине непредвиденных расходов, потери трудоспособности, ущерба имущества, снижения доходов и т. д.

Что касается валюты кредита, то, как уже ранее было отмечено, брать кредит в валюте, отличной от валюты вашего основного дохода, означает значительное повышение валютных рисков. До теперешнего финансового кризиса данные риски в значительной мере недооценивались заемщиками. Тем не менее если посмотреть на динамику курсов евро к рублю и доллара к рублю, то можно увидеть, что курс нестабилен и меняется во времени, и точно спрогнозировать, каким он будет через 2-5 лет и более — достаточно тяжело.
Курс доллара за пять лет колебался от 23,1255 руб. за 1 доллар до 36,3798 руб. за доллар, то есть разброс составил 13,2543 руб. Если бы вы в 2004 году взяли кредит в долларах США на пять лет с ежемесячным платежом в 1000 долл., то, в зависимости от года, вы бы платили по нему от 23 125, 5 руб. в месяц до 36 379,8 руб., то есть ваши расходы по кредиту возросли более чем на 57% только из-за колебаний курса доллара к рублю!

Аналогично за последние пять лет курс евро к рублю колебался от 33,3291 руб. за 1 евро до 46,8392 руб. за евро. То есть, если бы вы брали кредит в евро с ежемесячным платежом в 1000 евро на пять лет, ваш платеж мог возрасти из-за роста курса евро на 40,5%!

Таким образом, будет не совсем корректно воспринимать кредит как способ сыграть на разнице курсов валют, так как игра может закончиться не в вашу пользу и это приведет к судебным разбирательствам с возможным отчуждением вашего имущества. Именно поэтому для кредитов, которые вы планируете оформлять на срок от 2-3 лет, рекомендуется использовать только ту валюту, к которой привязан ваш основной доход. В большинстве случаев такой валютой будет российский рубль. Не важно, что ставки по рублевым кредитам несколько превышают ставки по кредитам в иностранной валюте, но зато кредит в рублях РФ минимизирует валютные риски.

Что касается коротких кредитов на 1-2 года максимум, вы можете, конечно, использовать иностранную валюту, но это рекомендуется делать только в периоды экономической стабильности и устойчивых валютных курсов. В период кризиса даже кредит на год лучше оформлять именно в той валюте, в которой вы получаете ваш доход, так как ни один аналитик не сможет вам достоверно предсказать, каково будет соотношение рубля к доллару или евро к доллару через год.

Использован материал книги Н. Смирновой \"Про кредиты\" (Эксмо, 2009)