Проблем с невыплатой по ипотеке и другим видам кредитов можно если не избежать, то хотя бы минимизировать их. Нужно всего лишь определить, какие основные риски могут привести к нехватке средств на выплату по кредитам:
• задержка, сокращение зарплаты или увольнение;
• резкое удорожание валюты, в которой вы брали кредит, по отношению к валюте, в которой вы получаете ваш доход. Например, если ваш доход привязан к рублю, а ипотека у вас в долларах, то резкое удорожание доллара по отношению к рублю может привести к невозможности погашать кредит;
• непредвиденные расходы, на которые семье потребуются существенные средства. Например, это может быть тяжелая болезнь одного из членов семьи, который не является заемщиком по кредиту. На лечение могут потребоваться значительные расходы, которые семья будет оплачивать из своих доходов и резервного фонда, и на выплаты по кредиту может просто оставаться недостаточно средств;
• изменение банком условий кредитного договора в невыгодную для вас сторону.
После того как риски стали более понятны, необходимо построить защиту на случай, если они все же произойдут.

Защита от кредитных рисков должна быть построена до того, как вы возьмете кредит, а не после этого, так как кредитный риск существует уже с самого первого дня подписания вами кредитного договора.

От каждого риска — своя защита.
• От потери работы и снижения дохода можно застраховаться — для этого вам просто нужно создать фонд безработицы в размере минимум трех ежемесячных доходов, а для сотрудников «кризисных» отраслей и должностей — в размере вплоть до шести ежемесячных доходов. Сейчас, в период финансовой нестабильности, с увольнением или снижением зарплаты может столкнуться каждый, это достаточно вероятное событие, поэтому лучше все же иметь в запасе накопления в размере трех ежемесячных доходов в качестве резерва. Если такое событие произойдет — у семьи будут деньги как на текущие расходы, так и на выплаты по кредитам хотя бы на период, пока новая работа или подработка не будут найдены.

• Непредвиденные расходы, на которые семье потребуются существенные средства, также можно заранее предусмотреть и подстраховаться на этот счет. Часто бывает, что проблема не приходит одна, а наслаивается на другую. Чтобы подстраховаться от подобных внезапных расходов, разумно будет воспользоваться резервным фондом, а также программами страхования жизни и здоровья как заемщика, так и членов его
семьи, имущества, ответственности, которые позволят, в случае наступления неблагоприятных событий, получить значительную выплату и не изымать средства из резервного фонда, фонда безработицы и из текущих доходов либо прибегать к дополнительным кредитам.
• Резкое удорожание валюты, в которой вы брали кредит, по отношению к валюте, в которой вы получаете ваш доход. Во-первых, кредит, особенно долгосрочный, рекомендуется брать в той же валюте, в которой вы получаете основной доход. Если же вы хотите воспользоваться валютным кредитом на короткий срок — на 1-2 года,
то тогда вы можете часть вашего фонда безработицы перевести в валюту кредита, чтобы подстраховаться от резких колебаний курса. В этом смысле резервный фонд удобно хранить на мультивалютном вкладе, где вы можете распределить сумму вклада между тремя валютами (рубль, доллар, евро) в любой пропорции, причем имея возможность ее менять по мере необходимости.
• В отношении минимизации риска изменения условий договора со стороны банка можно
порекомендовать лишь очень тщательным образом изучать кредитный договор перед его подписанием на предмет прав и обязанностей банка и заемщика.

Таким образом, всегда можно ввести защитные меры, чтобы, по возможности, предотвратить неплатежи по ипотеке и иным видам кредитов, а также избежать стресса, связанного с судебным разбирательством и отчуждением имущества в погашение вашей задолженности перед банком.

Кроме того, данные меры защиты от кредитного риска не потеряют своей актуальности и после окончания финансового кризиса, так как являются универсальными. Важно всегда иметь резервный фонд в качестве подушки безопасности, фонд безработицы — на случай сокращения дохода или увольнения, а также оформить защиту от наиболее затратных рисков в отношении ближайших членов семьи. Помимо этого, важно также грамотно выбирать валюту по кредиту и всегда помнить, что курс склонен в перспективе меняться, а потому стабильнее отдавать предпочтение той валюте, в которой вы получаете ваш основной доход.

Всегда важно помнить, что кризис — это не разовое, а периодическое явление, которое может произойти в любой период, в том числе и в то время, когда вы будете выплачивать ваш кредит, и можно уже сейчас минимизировать риски, из-за которых вы можете столкнуться либо с просрочкой, либо с неплатежами по кредитам.

Использован материал книги Н. Смирновой \"Про кредиты\" (Эксмо, 2009)