Сравнивая процентные ставки по кредитам у нас в России и в других, европейских странах, приходишь к выводу, что там брать кредит намного выгодней, чем у нас. Почему же в России такие дорогие кредиты? 13-14% годовых по ипотеке..20-30% по потребкредитам…Смотришь на ту же Италию, Финляндию и т.д. – там ипотека возможна и под 4, и под 5% годовых. Почему же у нас в России такие непомерно дорогие кредиты? Я предлагаю вам свою версию объяснения.

Инфляция

Да, у нас в РФ высокая инфляция. На 2010 год Минэкономразвития повысил прогноз инфляции за 2010 год до 7-8% (раньше был 6-7%). В 2011 году – до 6-7% (раньше был 5,5-6,5%). Отчасти это связано с последствиями пожаров – урожай будет меньше, поэтому, по закону спроса и предложения, цены на продукты подскочат. Уже подскочили (во многом из-за необоснованного ажиотажного спроса – у нас любят при первом намеке на кризис сметать спички, крупы и сахар). Во многом инфляция в 6-7% в год высока по сравнению с ЕС или США, где они находится в пределах до 3-4% в год.

Откуда же у нас такая высокая инфляция? Инфляция бывает двух видов – инфляция спроса и инфляция предложения.

Инфляция спроса – это нормальное явление, связанное с ростом экономики и благосостояния населения. На 2010 год у нас в РФ прогнозируется рост ВВП на уровне до 4%. Но откуда же тогда инфляция в 7-8%, почему она не равна росту ВВП?

Еще есть инфляция предложения. Она связана с изношенностью основных фондов, когда новую продукцию производить на изношенном оборудовании становится дороже. Так вот -у нас довольно высока степень износа основных фондов по промышленности и, что плохо, по нефтегазовой отрасли. Несмотря на плодородные с точки зрения запредельных цен на нефть годы 2006-2007, наши компании эту сверхприбыль не направляли на модернизацию своих основных фондов. А теперь они столкнулись с износом и им приходится повышать цены на свою продукцию, иначе у них не будет средств на модернизацию. А повышение цен на топливо неизбежно ведет к росту цен на другую продукцию, которая производится с использованием подорожавшего топлива. Это практически вся продукция. Вот откуда берется инфляция 7-8% при росте ВВП 4%.

Ну и плюс форс-мажорные события типа пожаров. Это тоже ведет к ажиотажному спросу и сокращению предложения, т.е. к росту цен.

Вот почему у нас такая высокая инфляция. При чем здесь кредиты – спросите вы? Дело в том, что кредиты не могут выдаваться по ставке ниже, чем инфляция. Иначе получится, что банк будет возвращать себе меньше денег, чем давал вам, т.к. на эти деньги из-за инфляции частично обесценятся. Так что ставки по кредиту меньше, чем инфляция, быть не могут. Поэтому пока у нас инфляция выше, чем в ЕС и США, – у нас не будет кредитов под 3-5%. Кредиты выдаются в среднем по ставке на 2-3% выше, чем инфляция в стране. Значит, при инфляции в РФ на уровне 7-8%, мы можем говорить о кредитах по ставкам 9-11%. Не ниже.

Ок, но ставок 9-11% днем с огнем в России не найти. Откуда же берутся дополнительные проценты?

Повышенный риск невозвратов

Банк зашивает в процентную ставку по кредитам риски того, что часть кредитов могут не вернуть вообще. И чем выше процент невозвратов в стране, тем выше будет уровень ставок. Судя по ставкам 13-14% по ипотечным кредитам и 20-30% по потребкредитам, в РФ, действительно, многие испытывают проблемы с возвратом кредитов. Получается, банки плохо работают, недостаточно четко проверяя платежеспособность клиентов?

На самом деле (и это мое субъективное мнение) – дело в желании многих банков прикладывать минимум усилий, чтобы заработать по максимуму. Согласитесь, проще сразу поставить высокие ставки и выдавать кредиты направо и налево, не сильно проверяя возможность заемщика по ним расплатиться.

Я удивляюсь многим банкам, которые типа поддерживают инициативу по финансовой грамотности населения, и одновременно дают рекламу в Яндекс.Директ типа «быстрый кредит! вы в одном шаге от наличных!» (или что-то в этом духе). Человек, кликая на это объявление, тут же попадает на он-лайн заявление на кредит, который можно получить по 2 документам. Ставка по таким кредитам запредельна. Ведь риск невозврата высок. Мне не нравится такая политика двойных стандартов ряда банков, которые сами жалуются на непросвещенность и финансовую безграмотность населения, и сами же провоцируют людей брать кредиты.

Или еще случай. Тут участвовала в одной инициативе типа по финграмотности. Ее поддерживали некоторые банки. И вот мне надо было написать типа памятки заемщику. Вы думаете они ее пропустили? Они убрали оттуда почти все предупредительные моменты (что не надо брать кредит с платежом более 30% вашего ежемесячного дохода, что поручитель может тоже попасть на деньги, если заемщик не расплатиться и т.д.). Мотивация – типа нужно сделать памятку более дружелюбной! Класс – для банков «дружелюбная памятка» = «памятка-реклама кредита». Ну что за дела..

Или еще случай. Помню, участвовала в одной инициативе по финансовой грамотности. Снова спонсируемой банками, разумеется. И там нужно было придумать название раздела про кредитование. Что же придумали банки? Они предложили «купи скорей и не жди!». И это в рамках повышения финансовой грамотности! Это же прямая агитация бездумного использования кредитов! Весело, ничего не скажешь.

Поэтому в таких условиях как-то сложно говорить о низкий ставках на уровне 9-11% годовых.

Тут недавно для своей клиентки нашла ипотеку под 11% в рублях. Думала, что такого уже не найти, но нашла. Но она – абсолютно белый заемщик с хорошей кредитной историей и белыми доходами. О таком заемщике мечтают банки! А так в среднем надо ориентироваться на 12-14%.

Впрочем, тут не стоит все валить на банки. Тут есть и не совсем зависящие от них причины – почему у нас такой высокий уровень невозвратов.

Низкая финансовая грамотность

Да, народ у нас в РФ финансово неграмотен. А иначе я бы в своей практике не сталкивалась с вопросами типа » а надо ли отдавать кредит?». Или » а почему банк не входит в мое положение, что я не могу платить?» (и это после 3 месяцев неуплаты без какого-либо предварительного уведомления банка об этом).

Люди не планируют свои финансы, не строят планы на будущее в плане финансов. Не анализируют свою финансовую ситуацию перед тем, как взять кредит. А смогут ли они по нему платить?

Мало кто думает о последствиях неплатежей – что на имущество может быть обращено взыскание, вплоть до принудительного изъятия части зарплаты на погашение по кредиту.

Мало кто думает о страховании. Никто почти не страхует свою жизни, хотя в 50% просрочки связаны именно с проблемами со здоровьем. Это считается «ненужными расходами». А между тем эти «ненужные расходы» могут сильно помочь в ситуации, если кто-то из близких или сам заемщик потерял трудоспособность и не может больше работать. Но заемщики продолжают упираться и не страхуют жизнь, когда берут кредиты. Это ведь не так дорого, точнее – совсем не дорого, но сильно помогает, если вдруг произойдет несчастье.

Или еще – у многих ли в стране есть «резервный фонд» на непредвиденные расходы? Конечно, мало у кого. И дело не в том, что у нас многие мало получают. Дело в том, что не ведется учет финансов. Могу сказать, что и при доходах 8-10 тыс. руб. можно что-то откладывать. Пусть 300 руб. в мес., но 300 руб. в мес. – это уже 3600 руб. в год! Почти 40% зарплаты!

И при таком отношении к деньгам вполне очевидно, что процент невозвратов будет высоким. нужно повышать финграмотность населения. Жаль, что этим занимаются во многом те же банки, которые продолжают агитировать за кредиты. Получается как замкнутый круг.

Вот почему, я думаю, финграмотностью должны заниматься и банки, и страховые компании, и управляющие компании и брокеры, и негосударственные пенсионные фонды, чтобы избежать крена в какую-то одну сторону. Для объективности.

И вообще все нестабильно…

Но население тоже неправильно было бы винить в том, что они не занимаются долгосрочным планированием. Да, этим нужно заниматься, но у нас в РФ все так часто и быстро меняется, что такой план нужно постоянно пересматривать. И для этого требуются серьезные знания в сфере финансов (чтобы знать, какие изменения отслеживать, понимать их влияние на личные финансы и т.д.).

Думаю, во многом проблема нестабильности в РФ и, как следствие, высоких процентных ставок в том, что наша страна пока что живет сроками в 4 года (президентский срок). Никто не знает, что будет через 10 лет – как можно что-то планировать? Вот и добавляются лишние проценты неопределенности в кредиты.

Думаю, пока наше высшее руководство по большей части не будет заинтересовано в чем-то долгосрочном, у нас так все и останется. У нас даже масштабные долгоиграющие проекты предпочитают не запускать, т.к. они часто растягиваются на срок более 4 лет, а это значит, что не факт, что их доведут до конца.

Так что, думаю, пока многое зависит от четкости стратегии самой России. Чем выше определенность – тем ниже ставки:)

Материал взят с с портала www.nsmirnova.wordpress.com