Отказов в ипотеке, в среднем, 20%. Заемщику, в большинстве случаев кажется, будто виноват банк. Они, понимаешь ли, бессердечные люди, которым нужен был откат или подарок или еще что-нибудь. Но, к несчастью неудавшихся заемщиков, причина отказа в них самих. Почем вам отказали?

Еще до подачи заявки в банк каждый потенциальный заемщик может оценить вероятность получения кредита. Для этого достаточно знать типичные причины, руководствуясь которыми кредитные организации отказывают в ипотечных займах. И хотя они не обеспечат 100%-ную вероятность получения кредита, ввиду субъективных факторов и нестандартных ситуаций, это поможет минимизировать риск неудачи и сэкономить свои средства.

- Негативная кредитная история. Что может быть хуже для заемщика? Это самая распространенная причина, по которой кредитные организации отказывают в выдаче займа. Кредитная история – это данные обо всех ранее выданных кредитах заемщика, которые хранятся в Бюро кредитных историй. Достаточно не погасить долг или недобросовестно выполнять кредитные обязательства, чтобы навсегда испортить себе репутацию и сделать дальнейшую выдачу кредитов практически невозможной. Оправдываться в таком случае перед банками бесполезно, так как их не интересуют причины невыполнения взятых обязательств (даже если это была потеря трудоспособности или мировой финансовый кризис). Только выполнение в итоге ранее взятых обязательств может повлиять на решение банка, но, как правило, кредитные организации неохотно идут навстречу таким заемщикам и отказывают в кредитовании.

Такое же правило действует в отношении тех, кто выступает поручителем по просроченному кредиту. Даже несмотря на то, что поручитель не в первую очередь отвечает по кредитным обязательствам, для банка этого достаточно, чтобы отказать в выдаче кредита.

- Низкий уровень финансового положения. По этой причине могут отказать даже на первый взгляд обеспеченным заемщикам. Все дело в том, что для оценки платежеспособности используются так называемые скоринговые банковские программы, которые учитывают множество факторов (доходы, расходы, возраст, место работы, трудовой стаж и т.д.), влияющих на благосостояние заемщика. Ипотека подразумевает выдачу больших кредитных сумм, поэтому банки тщательно взвешивают возможность заемщика выполнять взятые на себя обязательства. Но неудовлетворительный уровень платежеспособности – вовсе не приговор. Это лишь означает, что заемщик может получить кредит, только его сумма должна быть на порядок меньше (за счет меньшей стоимости приобретаемой недвижимости или большей суммы первоначального взноса).
- Залог. Большую роль в решении банка играет состояние залога. Недвижимость должна быть ликвидной, а документы имущественных прав должны быть оформлены в соответствии с действующим законодательством. Но бывают и другие причины. К примеру, в квартире прописаны малолетние дети (что осложнит изъятие недвижимости в случае невыполнения заемщиком кредитных обязательств) или собственники (продавцы) недвижимости имеют негативную репутацию. В этом случае заемщику можно подобрать другую недвижимость, которая полностью устроит банк в качестве залога.


Немаловажным фактором является то, что при расчете платежеспособности может приниматься во внимание совокупный доход семьи: зарплата, страховые выплаты, доходы от работы по совместительству, банковские депозиты, а также другие виды доходов. Очень примерная формула расчета выглядит так: вы можете рассчитывать на эквивалент ежемесячного рублевого подтвержденного дохода в долларах. Например, если ваш доход составляет 20 тыс. руб., вы можете рассчитывать примерно на 20 тыс. долл.

Идеальный для банкира заемщик - это женатый россиянин в возрасте от 25 до 40 лет, имеющий высшее образование и семью с детьми. Основные требования к заемщикам включают в себя:

Возраст. Не 22-х лет и до пенсии (для женщин – 55 лет, для мужчин – 60) должно оставаться столько лет, на сколько планируется взять кредит. То есть 53-летней женщине выдадут ипотечный кредит только на 2 года, и только в том случае, если она докажет, что может вернуть эти деньги за два года. Если не истек призывной возраст, нужно, чтобы у мужчин был решен вопрос с армией.

Постоянная регистрация. При временной регистрации заемщика срок кредитования не может превышать срок регистрации. Клиент обязательно должен быть прописан (зарегистрирован) там же, где расположен банк. Необязательно даже быть гражданином России для получения ипотечного кредита.

Оформленные отношения с работодателем в виде записи в трудовой книжке или трудового контракта. Непрерывный стаж работы не менее 2 лет, в том числе на последнем месте не менее 3-6 месяцев, некоторые банки анализируют причины увольнения с предыдущих мест.

Здоровье. При наличии серьезных хронических заболеваний (особенно психических недугов) страховщики могут отказаться от страхования жизни (чем больше денег, тем они придирчивее), либо установить тариф, например, 3% от ссудной задолженности. Чем больше размер кредита и чем старше заемщик, тем вероятнее, что страховая компания попросит пройти медобследование.

Социальный статус. Профессия, образование, ученые степени, награды и т.д.

Ежемесячные платежи по кредиту не могут быть выше 50% чистого ежемесячного дохода заемщика или совокупного дохода его семьи, в некоторых банках – не более 35-40%.

Если у вас нет высокой официальной зарплаты, совсем лояльные банки анализируют наличие дорогостоящей собственности, количество и марки автомобилей, стоимость данного работника на рынке труда и т.д. В качестве косвенных доказательств платежеспособности, учитываются даже счета за мобильную связь и поездки потенциального заемщика за рубеж.