Для того, чтобы получить ипотечный кредит необходимо оплатить часть стоимости жилья, которая называется первоначальным взносом (иногда называют первый или первичный взнос). Этот взнос может составлять от 0% до 90% в зависимости от ипотечной программы банка. В качестве первоначального взноса можно использовать сбережения или продажу имеющегося жилья.

Сумма первоначального взноса влияет на размер ипотечного кредита, т.е. при наличии у заёмщика большого первоначального взноса, он получит больший ипотечный кредит, а также может сократить переплату за жильё и срок кредитования.

Ипотека начинает быть доступной, если ставка не превышает пяти процентов. Однако сегодня самая тяжелая проблема для нашего среднего класса – даже не выплата процентов по жилищному кредиту, а накопление первого взноса. В лучшем случае, это не менее четверти стоимости приобретаемой квартиры. С учетом цен на жилье, в Москве это – 30-40 тыс. долларов (порядка миллиона рублей). В провинции меньше, но там и зарплаты гораздо ниже. Средняя зарплата по стране – 12 тыс., в Москве – 25 тыс. рублей. Допустим, в семье двое работающих и вместе они получают около 50 тыс. рублей в месяц, то есть 600 тыс. в год. Реально человек может откладывать треть своего дохода, в нашем случае семья за год скопит 200 тыс. рублей. На первый взнос ей нужно около 1 миллиона, значит, потребуется пять лет. Тем временем жилье продолжает дорожать, значит, будет неуклонно расти и величина первого взноса. В общем, если даже процент по кредиту несколько снизится, ипотекой в нынешнем виде смогут воспользоваться не более 10 проц. населения. Значит, говорить, что этот инструмент позволит решить жилищную проблему в стране, не приходится.

К ипотеке обращаются граждане, которые имеют значительно меньшие суммы первоначальных взносов. При этом надо иметь ввиду, что ипотечный банк выдает кредит, исходя из оценочной стоимости жилья (определяемой профессиональным оценщиком). Если цена, запрашиваемая продавцом, превышает оценочную, то минимальным первоначальным взносом на покупку жилья не обойтись, так как этот первоначальный взнос в сумме с ипотечным кредитом составят только оценочную, а не рыночную стоимость квартиры (дома).