Que précise exactement le contrat ?
Selon l’article 838 du Code civil de la Fédération de Russie, le montant des intérêts est fixé par le contrat de dépôt bancaire. « 12 % par an » ne décrit donc pas tout le produit : durée, dates de calcul et de paiement, possibilité de versement ou retrait, restitution anticipée et autres restrictions comptent.
L’article 839 pose la règle générale : les intérêts courent du lendemain de l’arrivée des fonds à la banque jusqu’au jour de leur restitution inclus. Le contrat peut prévoir des modalités supplémentaires de paiement et de capitalisation.
Pourquoi 12 % par an ne font-ils pas 12 % en trois mois ?
Dans un scénario simple sans capitalisation, on peut répartir le taux annuel entre les jours calendaires. La Banque de Russie présente le même principe dans ses documents pédagogiques : les intérêts simples dépendent du capital, du taux annuel et du nombre de jours.
Avec 100 000 RUB placés à 12 % par an pendant 90 jours d’une année de 365 jours, le calcul simplifié donne environ 2 959 RUB : `100 000 × 12 % × 90 / 365 ≈ 2 959`.
Ce n’est ni une promesse bancaire ni une formule universelle. C’est un scénario de référence transparent.
Qu’est-ce que la capitalisation change ?
Avec la capitalisation, les intérêts acquis s’ajoutent au montant qui produit ensuite de nouveaux intérêts. Deux dépôts au même taux annuel nominal peuvent donc donner des montants différents selon la fréquence de capitalisation et les autres conditions.
C’est pourquoi l’outil calendaire et le modèle de capitalisation périodique sont séparés. Des mois identiques sont une hypothèse de calcul, pas la copie d’un contrat bancaire.
Pourquoi ne pas regarder seulement le taux annoncé ?
Pour comparer, séparez le taux nominal du scénario : montant versé, durée, conditions à respecter et somme reçue. Le taux seul ne remplace pas la lecture du contrat.
Le calcul simple ne remplace ni les conditions d’un produit ni les indicateurs réglementaires spécifiques. La note historique sur le taux effectif est signalée comme historique ; la méthode 2026 n’y est pas confirmée.
Que fait le scénario calendaire ?
Le calculateur de Bank Portal utilise un montant et un taux annuel fixes entre deux dates calendaires. Le jour d’ouverture est exclu et la date de fin incluse ; chaque jour utilise 365 ou 366 selon l’année.
Il ne tient **pas** compte de la capitalisation, des versements supplémentaires, retraits partiels, impôts, bonus, taux progressifs, solde minimal ou rupture anticipée.
Son but est donc de fournir un point de contrôle reproductible, non de choisir un dépôt.